Лом­бар­ды гнут­ся под на­тис­ком мик­ро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций (МФО). Как вы­яс­ни­ли Бан­ки.ру, рост рын­ка не­бан­ков­ских зай­мов при­во­дит к от­то­ку кли­ен­тов у ком­па­ний, ко­то­рые вы­да­ют ссу­ды под за­лог укра­ше­ний, ме­хов, мо­биль­ных те­ле­фо­нов и дру­гих ве­щей. Лом­бар­ды за­ду­ма­лись о сни­же­нии ста­вок и ре­клам­ных кам­па­ни­ях. А не­ко­то­рые из них, на­при­мер ком­па­ния «Фе­де­раль­ная юве­лир­ная сеть «585» и груп­па «38.ру», по­сту­пи­ли бо­лее хит­ро: ре­ши­ли са­ми за­нять­ся вы­да­чей без­за­ло­го­вых мик­ро­зай­мов.

По дан­ным пре­зи­ден­та не­ком­мер­че­ско­го парт­нер­ства «Ли­га лом­бар­дов» Ми­ха­и­ла Унк­со­ва, в Рос­сии сей­час ра­бо­та­ет око­ло 2,5 тыс. юр­лиц, раз­ви­ва­ю­щих лом­бар­ды (речь идет ис­клю­чи­тель­но о ле­галь­ном биз­не­се и о ком­па­ни­ях, ко­то­рые не про­сто чис­лят­ся на бу­ма­ге, а ре­аль­но вы­да­ют ссу­ды). МФО, как сви­де­тель­ству­ет Фе­де­раль­ная служ­ба по фи­нан­со­вым рын­кам, за­ре­ги­стри­ро­ва­но мень­ше — око­ло 2 тыс. Но, по на­блю­де­ни­ям за­ме­сти­те­ля ген­ди­рек­то­ра «Фе­де­раль­ной юве­лир­ной се­ти «585» Алек­сея Кор­ми­ло, ры­нок мик­ро­зай­мов рас­тет быст­ры­ми тем­па­ми. Это, на его взгляд, мо­жет от­ра­зить­ся на до­хо­дах лом­бар­дов, осо­бен­но рас­счи­тан­ных на мас­со­во­го кли­ен­та, не луч­шим об­ра­зом.

«За­чем, к при­ме­ру, че­ло­ве­ку не­сти свое укра­ше­ние в лом­бард, где юве­лир­ное из­де­лие бу­дут про­ве­рять на под­лин­но­сть, де­лая над­пи­лы, и тем са­мым его пор­тить, ко­гда мож­но про­сто взять мик­ро­займ?» — рас­суж­да­ет Кор­ми­ло. Схо­жей точ­ки зре­ния при­дер­жи­ва­ет­ся за­ме­сти­тель ген­ди­рек­то­ра по эко­но­ми­ке и фи­нан­сам се­ти «Мосгор­лом­бард» Свет­ла­на Фе­дяк­ши­на. «Ми­к­ро­фи­нан­си­ро­ва­ние бур­но раз­ви­ва­ет­ся, а кли­ен­ты МФО по боль­шо­му сче­ту те же, что и у лом­бар­дов. И дав­ле­ние уже ощу­ща­ет­ся, су­дя по со­кра­ще­нию ко­ли­че­ства об­ра­ще­ний в лом­бар­ды и па­рал­лель­но­му ро­сту кли­ен­ту­ры МФО», — от­ме­ча­ет она.

Пре­зи­дент На­ци­о­наль­но­го парт­нер­ства участ­ни­ков мик­ро­фи­нан­со­во­го рын­ка Ми­ха­ил Ма­му­та уточ­нил, что лом­бар­ды кон­ку­ри­ру­ют толь­ко с од­ним из сег­мен­тов мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­ния — «зай­ма­ми до зар­пла­ты» (не бо­лее 15% рын­ка). Про­дук­ты, хо­тя их тех­но­ло­гии раз­ные, дей­стви­тель­но по­хо­жи. Тра­ди­ци­он­ный срок воз­вра­та лом­бард­ной ссу­ды, как и мик­ро­зай­ма «до зар­пла­ты», — ме­сяц, раз­мер то­же при­мер­но оди­на­ко­вый — лю­ди в боль­шин­стве сво­ем за­ни­ма­ют 3—4 тыс. руб­лей. Унк­сов, прав­да, об­ра­ща­ет вни­ма­ние на то, что ссу­ды, предо­став­ля­е­мые лом­бар­да­ми, обес­пе­чен­ные. Про­цен­ты по ним (в сред­нем 13% в ме­сяц, или 156% го­до­вых) ни­же, чем пред­ла­га­ют МФО зай­мам «до зар­пла­ты» (в сред­нем 1,5% в день, или 547,5% го­до­вых).

Но, по мне­нию Кор­ми­ло, то, что став­ки по мик­ро­зай­мам «до зар­пла­ты» вы­ше, чем по лом­бард­ным ссу­дам, — вре­мен­ное яв­ле­ние. «О­но вы­зва­но не го­тов­но­стью за­ем­щи­ков брать зай­мы по вы­со­ким став­кам, а тем, что по­ка на рын­ке еще ощу­ща­ет­ся де­фи­цит пред­ло­же­ния от МФО. На наш взгляд, став­ки по мик­ро­зай­мам бу­дут сни­жать­ся, часть кли­ен­тов лом­бар­дов пе­рей­дут в МФО», — счи­та­ет Кор­ми­ло. «Ра­зу­ме­ет­ся, в та­кой си­ту­а­ции лом­бар­ды долж­ны де­лать ка­кие-то ша­ги, на­при­мер сни­жать став­ки, ре­кла­ми­ро­вать свои услу­ги», — по­ла­га­ет Фе­дяк­ши­на.

А в «585» ре­ша­ют во­прос ина­че. Осо­зна­вая по­ло­же­ние дел, ком­па­ния об­ра­ти­лась в не­сколь­ко МФО с пред­ло­же­ни­ем стать их аген­том. «Зай­ти на ры­нок мик­ро­фи­нан­сов и до­пол­нить тем са­мым на­шу ли­ней­ку про­дук­тов мы со­чли бо­лее эф­фек­тив­ным, чем кон­ку­ри­ро­вать с МФО», — по­яс­нил Кор­ми­ло. Он рас­ска­зал Бан­ки.ру, что «585» уже за­клю­чи­ла со­гла­ше­ния с дву­мя ор­га­ни­за­ци­я­ми — «Д­жет-ма­ни» и FastMoney. «Мы как аген­ты вы­да­ем в на­ших ма­га­зи­нах мик­ро­зай­мы от име­ни ука­зан­ных ком­па­ний и по­лу­ча­ем за это ко­мис­си­он­ное воз­на­граж­де­ние. Про­вер­ку по­тен­ци­аль­ных за­ем­щи­ков осу­ществ­ля­ют са­ми МФО», — со­об­щил Кор­ми­ло. Про­ект с «Д­жет-ма­ни» на­чал­ся в мае 2012 го­да (в Са­ра­то­ве, Ор­ле и Ту­ле), с FastMoney — в ав­гу­сте (ком­па­ния на­чи­на­ет вы­да­вать мик­ро­зай­мы в Санкт-Пе­тер­бур­ге, Но­во­си­бир­ске, Ека­те­рин­бур­ге, Ро­сто­ве-на-До­ну).

По мне­нию Фе­дяк­ши­ной, сов­ме­ще­ние лом­бард­но­го и мик­ро­фи­нан­со­во­го биз­не­са впол­не мо­жет быть ва­ри­ан­том вы­хо­да из си­ту­а­ции. С ней со­ли­да­рен со­учре­ди­тель груп­пы ком­па­ний «38.ру» (объ­еди­ня­ет лом­бар­ды и МФО) Ан­тон Зи­но­вьев. «Мы мо­жем су­дить об этом, так как в на­шей груп­пе ком­па­ний есть и лом­бард пре­ми­ум-клас­са (с­су­ды мо­гут до­сти­гать мил­ли­о­на дол­ла­ров и бо­лее), и МФО, — со­об­щил Зи­но­вьев. — Дей­стви­тель­но, у лом­бар­дов, рас­счи­тан­ных на мас­со­во­го кли­ен­та, и у мик­ро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций — од­на и та же це­ле­вая ауди­то­рия. Прак­ти­ка дру­гих стран, к при­ме­ру США, по­ка­зы­ва­ет, что оба ви­да биз­не­са мож­но успеш­но сов­ме­щать. В рам­ках мик­ро­фи­нан­со­вой де­я­тель­но­сти мы са­ми раз­ви­ва­ем агент­скую схе­му, к ко­то­рой под­клю­ча­ют­ся в том чис­ле лом­бар­ды».

Зи­но­вьев рас­ска­зал, что у «38.ру» есть пла­ны по раз­ви­тию се­ти, где в од­ном офи­се мож­но бу­дет по­лу­чить как лом­бард­ную ссу­ду, так и не­обес­пе­чен­ный мик­ро­за­ем. Прав­да, по его опы­ту, объ­еди­не­ние МФО с лом­бар­дом — де­ло не­про­стое. «С­лож­ность сов­ме­ще­ния этих ви­дов биз­не­са за­клю­ча­ет­ся в том, что в пер­вом слу­чае на­до оце­нить под­лин­ность и ка­че­ство за­ло­га, а во вто­ром — на­деж­ность и пла­те­же­спо­соб­ность са­мо­го кли­ен­та. Это со­вер­шен­но раз­ные за­да­чи», — объ­яс­нил Зи­но­вьев.

На­до иметь в ви­ду, что за­кон раз­ре­ша­ет лом­бар­дам вы­да­вать толь­ко крат­ко­сроч­ные ссу­ды под за­лог ве­щей. Не­обес­пе­чен­ные зай­мы по ана­ло­гии с МФО они предо­став­лять не мо­гут, впро­чем, как и вы­сту­пать аген­та­ми. «Но вла­дель­цам лом­бар­да ни­кто не ме­ша­ет со­здать от­дель­ное юр­ли­цо для осу­ществ­ле­ния не­про­филь­ной де­я­тель­но­сти, и к ним не бу­дет пре­тен­зий», — по­ла­га­ет Унк­сов. В «585» и «38.ру», как за­яви­ли их пред­ста­ви­те­ли, так и по­сту­пи­ли.

Ми­ха­ил Ма­му­та, в свою оче­редь, при­вет­ству­ет кон­ку­рен­цию меж­ду МФО и лом­бар­да­ми, по­сколь­ку она уже при­во­дит к сни­же­нию ста­вок на том и на дру­гом рын­ке. «При этом счи­таю ра­зум­ным дей­ствия лом­бар­дов, ко­то­рые, не от­ка­зы­ва­ясь от ос­нов­но­го про­дук­та, вхо­дят в но­вую ни­шу, — го­во­рит Ма­му­та. — За­лог есть да­ле­ко не у всех. А вы­да­ча мик­ро­зай­мов бла­го­да­ря то­му, что в ее ос­но­ве ле­жит ско­рин­го­вая си­сте­ма оцен­ки рис­ков, поз­во­ля­ет от­ка­зать­ся от за­кла­да».

При этом Унк­сов не под­дер­жи­ва­ет ни Ма­му­ту, ни кол­лег по рын­ку. Он ка­те­го­ри­че­ски не со­гла­сен с тем, что мик­ро­фи­нан­си­сты спо­соб­ны по­тес­нить лом­бар­ды. «У них раз­ная кли­ен­ту­ра. МФО, как пра­ви­ло, да­ют день­ги лю­дям, ко­то­рым сроч­но по­тре­бо­ва­лось сде­лать не­до­ро­гую по­куп­ку, но у них нет воз­мож­но­сти взять кре­дит в бан­ке. А лом­бар­ды об­слу­жи­ва­ют тех, ко­му нуж­ны сред­ства на по­все­днев­ные бы­то­вые нуж­ды», — мо­ти­ви­ру­ет свою по­зи­цию Унк­сов.

На его взгляд, про­бле­ма не в бур­ном раз­ви­тии МФО, а в воз­ник­шем в по­след­ние го­ды пе­ре­из­быт­ке лом­бар­дов на рын­ке. «Де­ло в том, что по­сле кри­зи­са пред­при­ни­ма­те­ли сво­бод­ные день­ги ста­ли вкла­ды­вать имен­но в эту де­я­тель­но­сть, ви­ди­мо, счи­тая ее не­слож­ной. Лом­бар­ды ста­ли от­кры­вать, к при­ме­ру, быв­шие участ­ни­ки игор­но­го биз­не­са, за­крыв­ших­ся про­из­вод­ствен­ных пред­при­я­тий. В ито­ге это при­ве­ло к пре­об­ла­да­нию пред­ло­же­ния над спро­сом, дем­пин­гу и то­му по­доб­но­му», — ска­зал Унк­сов. Он со­мне­ва­ет­ся, что лом­бар­ды на рын­ке МФО до­бьют­ся зна­чи­тель­ных успе­хов. «В­се-та­ки это иг­ра на чу­жом по­ле», — за­клю­чил Унк­сов.