К се­ре­ди­не 2019 г. ко­ли­че­ство ло­м­бар­дов со­кра­ти­лось до 4200, тен­ден­ция за по­след­ние 3 го­да – со­кра­ще­ние на 11-12% еже­год­но. 2019 год по­ка­зы­ва­ет, что их ко­ли­че­ство со­кра­ти­лось еще на 5%. Ос­но­в­ной во­прос к Ас­со­ци­а­ции раз­ви­тия ло­м­бар­дов у ра­бо­та­ю­щих иг­ро­ков ры­н­ка – как за­кон­но от­крыть ску­п­ку? На­у­чи­те это де­лать.

На се­го­д­ня­ш­ний день не яв­ля­ет­ся не­о­бы­ч­ной про­да­жа не толь­ко оди­ноч­ных ло­м­бар­дов (та­ких про­да­ет­ся толь­ко на од­ном сай­те объ­яв­ле­ний – 90 шт.), но и це­лых се­тей с кре­ди­т­ным пор­т­фе­лем 100 млн. и бо­лее.

И та­кие пред­ло­же­ния не еди­ни­ч­ны и не ха­ра­к­тер­ны, на­при­мер, толь­ко для г. Моск­вы. Часть се­тей или уже по­г­ло­ще­ны дру­ги­ми иг­ро­ка­ми, или на­хо­дят­ся в ста­дии пе­ре­го­во­ров о при­об­ре­те­нии. В ста­дии ли­к­ви­да­ции, в т.ч. по тре­бо­ва­нию Бан­ка Рос­сии, на­хо­ди­т­ся око­ло 500 ло­м­бар­дов.

О­че­вид­но, что при­чи­ны как за­кры­тия ло­м­бар­дов, так и про­да­жи ло­м­бар­дов как биз­не­са – от­сут­ствие пе­р­с­пе­к­тив раз­ви­тия у вла­дель­цев та­ких ло­м­бар­дов. Ведь ес­ли бы «та­кая ко­ро­ва ну­ж­на са­мо­му», то мо­ж­но бы­ло бы с уве­рен­но­стью утвер­ж­дать, что вы­ше­у­ка­за­н­ные про­цес­сы не про­ис­хо­ди­ли бы.

Вы­де­лим не­сколь­ко фа­к­то­ров, ко­то­рые вли­я­ют на со­кра­ще­ние ры­н­ка ло­м­бар­дов:

1. Па­де­ние ве­са при­об­ре­та­е­мых но­вых юве­ли­р­ных из­де­лий за по­след­ние го­ды на 30%. Со­кра­ще­ние обо­ро­та юве­ли­р­но­го ры­н­ка на 10%. Т.е. объ­ем ли­к­вид­ных за­ло­гов у на­се­ле­ния со­кра­ща­ет­ся.
2. Ре­гу­ля­тор­ное дав­ле­ние со сто­ро­ны Бан­ка Рос­сии. Не­смо­т­ря на то, что вы­езд­ных про­ве­рок ло­м­бар­дов бы­ло толь­ко 12, пред­пи­са­ний бы­ло вы­да­но – 2500 толь­ко за 2019 год. Со­т­ни из них за­кон­чи­лись штра­фа­ми в раз­ме­ре от 500 до 700 тыс. (в ред­ких слу­ча­ях – 250 тыс.). А что мо­ж­но по­ни­мать под та­ки­ми слу­ча­я­ми? Есть за­прос Бан­ка Рос­сии на пред­став­ле­ние до­ку­мен­тов по 1 кли­ен­ту, ло­м­бар­дом пред­став­ле­но 40 до­ку­мен­тов, но не пред­став­лен до­го­вор стра­хо­ва­ния (да, дей­стви­тель­но, оши­боч­но не вло­жи­ли, хо­тя ука­за­ли в со­про­во­ди­тель­ной за­пис­ке, что он есть) и у Бан­ка Рос­сии есть ин­фор­ма­ция, что все за­ло­жен­ное иму­ще­ство за­стра­хо­ва­но (по­да­ют­ся све­де­ния об этом не ре­же 4 раз в год, а у кру­п­ных ло­м­бар­дов за­пра­ши­ва­ют­ся све­де­ния по уста­но­в­лен­ной фор­ме ан­кет еще и еже­к­вар­таль­но). А ес­ли у ло­м­бар­да нет юри­ста или гра­мо­т­но­го бух­гал­те­ра, то сколь­ко та­ких оши­бок со­вер­ша­ет­ся еже­д­нев­но? При этом за­ко­но­про­ект о сни­же­нии штра­фов до 50-100 тыс. руб­лей по­ка на­хо­ди­т­ся толь­ко на экс­пе­р­ти­зе в Го­с­ду­ме РФ.
3. Со­кра­ще­ние пре­дель­ных ста­вок с 227% до 145% (в про­ме­жут­ке с 2015 г. по 2019 г.), т.е. ре­кор­д­ное па­де­ние про­цен­т­ных ста­вок.
4. Тра­ты ло­м­бар­дов на стра­хо­ва­ние – ведь ес­ли со­гла­сить­ся с дан­ны­ми Бан­ка Рос­сии, что кре­ди­т­ный пор­т­фель ло­м­бар­дов со­став­ля­ет око­ло 33 млрд и сред­ним стра­хо­вым та­ри­фом – 0,5%, то око­ло 200 млн. руб. еже­год­но на­прав­ля­ют­ся в стра­хо­вые ко­м­па­нии. При этом нет до­сто­вер­ной ин­фор­ма­ции, что стра­хо­вы­ми ко­м­па­ни­я­ми хо­тя бы ¼ из всех упла­чен­ных стра­хо­вых пла­те­жей воз­вра­ща­лась ло­м­бар­дам при стра­хо­вых слу­ча­ях. По на­шим оцен­кам, та­кие су­м­мы не пре­вы­ша­ют за год 15-20 млн. руб­лей. Та­ким об­ра­зом, из обо­ро­тов ло­м­бар­дов еже­год­но вы­мы­ва­ет­ся око­ло 200 млн. руб. на услу­гу, ко­то­рой не поль­зу­ют­ся ни кли­ен­ты ло­м­бар­дов, ни са­ми ло­м­бар­ды.
5. Сфор­ми­ро­вав­ше­е­ся по­ни­ма­ние у со­труд­ни­ков и вла­дель­цев ло­м­бар­дов, что даль­ше бу­дет сло­ж­нее: Банк Рос­сии 3 го­да го­то­вил ло­м­бар­ды к пе­ре­хо­ду на но­вый еди­ный план сче­тов, про­во­дил зна­чи­тель­ное ко­ли­че­ство об­ра­зо­ва­тель­ных ме­ро­при­я­тий, но боль­шин­ство участ­ни­ков оче­вид­но бы­ли не го­то­вы к не­му и, в ито­ге, за 3 мес. до вве­де­ния Банк Рос­сии пе­ре­нес сро­ки внед­ре­ния на 3 го­да – мо­ж­но бы­ло по­б­ла­го­да­рить за это. Но оста­ет­ся еще оче­вид­но не­ра­зу­м­ное тре­бо­ва­ние ин­кас­си­ро­вать все ра­нее вы­дан­ные зай­мы и по­лу­чен­ные про­цен­ты на рас­чет­ный счет ло­м­бар­да, за­тем об­рат­ная его ин­кас­са­ция в кас­сы ло­м­бар­дов для по­сле­ду­ю­щей вы­да­чи (при этом ука­за­н­ные про­це­ду­ры не бес­плат­ны, а оце­ни­ва­ют­ся бан­ка­ми в 3,5-6% от объ­е­ма ин­кас­са­ции) - ис­пол­не­ние по­доб­ных тре­бо­ва­ний де­ла­ет де­я­тель­ность ло­м­бар­дов убы­точ­ной. Этот во­прос не ре­шен до сих пор. В се­ре­ди­не 2019 г. мы узна­ем еще и о но­вой ини­ци­а­ти­ве – вве­сти в 2020 г. мар­ки­ро­в­ку за­ло­жен­ных в ло­м­бар­де юве­ли­р­ных из­де­лий (и на се­го­д­ня­ш­ний день нет яс­но­сти – всех ли юве­ли­р­ных из­де­лий, или толь­ко тех, ко­то­рые ло­м­бар­ды вы­ста­вят на ви­т­ри­ну и бу­дут про­да­вать, или же толь­ко тех, ко­то­рые по­па­ли в чис­ло не­вос­тре­бо­ван­ных и по­став­ля­ют­ся тре­тьим ли­цам (опто­вым по­ку­па­те­лям)). Од­на­ко все по­ни­ма­ют, что за­тра­ты по­не­сти бу­дет не­об­хо­ди­мо: на при­н­тер, на ска­нер, на про­гра­м­м­ное обо­ру­до­ва­ние, на обу­че­ние со­труд­ни­ков не толь­ко ра­бо­те с та­ким обо­ру­до­ва­ни­ем, но и на по­вы­ше­ние ква­ли­фи­ка­ции для оцен­ки юве­ли­р­ных из­де­лий, в т. ч. дра­го­цен­ных ка­м­ней.

Ка­кие ви­дят­ся пу­ти ре­ше­ния на­зрев­ших про­б­лем:

1. Вне­сти из­ме­не­ние в ФЗ «О ло­м­бар­дах», пре­ду­смо­т­рев в нем пра­во ло­м­бар­дам за­ни­мать­ся не толь­ко сда­чей в арен­ду по­ме­ще­ний и ве­де­ни­ем де­я­тель­но­сти пла­те­ж­но­го аген­та (эти из­ме­не­ния уже пе­ре­зре­ли и ну­ж­ны боль­ше са­мо­му го­су­дар­ству, чем ло­м­бар­дам, т.к. мо­ж­но бы­ло бы за 1-2 го­да уве­ли­чить объ­ем без­на­ли­ч­ных пла­те­жей в 3-4 ра­за), но и пре­ду­смо­т­реть пра­во ло­м­бар­дов за­ни­мать­ся аген­т­ской де­я­тель­но­стью (про­да­жа раз­ли­ч­ных услуг), осу­ще­ств­ле­ни­ем ре­мон­та ве­щей. Та­ким об­ра­зом, по­вы­сить про­из­во­ди­тель­ность тру­да и уй­ти с тех по­зи­ций, что ло­м­бар­дам эту де­я­тель­ность ве­сти нель­зя, а ино­му ли­цу в том же по­ме­ще­нии – мо­ж­но.
2. От­ме­нить огра­ни­че­ния по вре­ме­ни ра­бо­ты ло­м­бар­да (на­по­м­ним, что сей­час это пе­ри­од с 08.00 до 20.00). Ни у од­но­го ино­го участ­ни­ка ры­н­ка ми­к­ро­кре­ди­то­ва­ния та­ко­го огра­ни­че­ния нет. На­по­м­ним та­к­же, что для ло­м­бар­да су­ще­ству­ет ме­сяч­ный льго­т­ный срок, в те­че­ние ко­то­ро­го ло­м­бард не впра­ве ре­а­ли­зо­вы­вать за­ло­жен­ную ве­щь, т.е. ни­ка­ких от­ли­чий за­клю­чен до­го­вор зай­ма в ло­м­бар­де в 19.55 или в 20.05 – нет. При ми­ни­маль­ном сро­ке зай­ма – 1 день, все рав­но за­ло­жен­ная вещь бу­дет на­хо­дить­ся в ло­м­бар­де 31 день.
3. От­ка­зать­ся от идеи (Бан­ка Рос­сии) по уже­сто­че­нию по­ряд­ка до­пус­ка ло­м­бар­дов на ры­нок (в­ве­сти за­яви­тель­ный по­ря­док (мо­ж­но срав­нить его с ли­цен­зи­он­ным) с воз­мо­ж­но­стью во вне­су­деб­ном по­ряд­ке ли­к­ви­да­ции ло­м­бар­дов (о­ста­вить су­деб­ный по­ря­док ли­к­ви­да­ции). Не­вер­ный те­зис тех ини­ци­а­то­ров за­ко­но­про­ек­та – ес­ли вве­дем тре­бо­ва­ния к ло­м­бар­дам, тем ле­г­че бу­дет ра­бо­тать со ску­п­кой – это­го не про­и­зой­дет. Кон­троль и опа­се­ния за свою де­я­тель­ность у ло­м­бар­дов уси­ли­т­ся, со­о­т­вет­ствен­но бу­дет мень­ше же­ла­ния ей за­ни­мать­ся, а сме­ж­ные от­рас­ли – рас­цве­тут, т.к. ни­кто ими до се­го­д­ня­ш­не­го дня не за­ни­мал­ся и нет по­сы­лов к то­му, что бу­дет с ни­ми бо­роть­ся при вве­де­нии за­яви­тель­но­го по­ряд­ка до­сту­па на ры­нок.
4. Ма­к­си­маль­но опе­ра­тив­но со­кра­тить штра­фы за не­ис­пол­не­ние пред­пи­са­ний и за­про­сов Бан­ка Рос­сии: с те­ку­щих 500-700 тыс. до 50-100 тыс., с пра­вом Бан­ка Рос­сии вы­да­вать пре­ду­пре­ж­де­ние, ес­ли на­ру­ше­ние не име­ет су­ще­ствен­но­го ха­ра­к­те­ра и не по­влек­ло для го­су­дар­ства, гра­ж­дан не­га­тив­ных по­след­ствий.
5. По­ме­нять под­ход к ра­бо­те по на­д­зо­ру за ло­м­бар­да­ми с ка­ра­тель­но­го на со­про­во­ж­да­ю­щий.
6. Все­рьез за­нять­ся про­вер­кой ра­бо­ты ску­поч­ных и ко­мис­си­он­ных ор­га­ни­за­ций, ко­то­рые при­шли на ме­сто ло­м­бар­дов (ча­сто имен­но так про­ис­хо­дит – вла­дель­цы ло­м­бар­дов не за­кры­ва­ют ло­м­бар­д­ную де­я­тель­но­сть, а ми­ми­к­ри­ру­ют ее под ску­п­ку с воз­мо­ж­но­стью кли­ен­та по об­рат­но­му вы­ку­пу (с упла­той не­о­гра­ни­чен­но­го раз­ме­ра про­цен­тов)). Ло­м­бар­ды на се­бе еще в 2014 г. ощу­ти­ли на­д­зор­ную на­груз­ку, ко­г­да си­ла­ми го­сор­га­нов, в первую оче­редь про­ку­ра­ту­ры, был про­ве­рен пра­к­ти­че­ски ка­ж­дый из ло­м­бар­дов. То же сле­до­ва­ло бы сде­лать и со ску­п­ка­ми, ко­мис­си­он­ка­ми. Од­но­вре­мен­но сле­ду­ет вве­сти ли­цен­зи­ро­ва­ние для ску­поч­ной де­я­тель­но­сти. Ведь то ко­ли­че­ство ло­м­бар­дов, ко­то­рое за­кры­лось как "ло­м­бар­д", как пра­ви­ло, не за­кры­лось как вид хо­зяй­ствен­ной де­я­тель­но­сти и на этом ме­сте, ча­сто со ста­рой вы­вес­кой, про­дол­жи­ли за­ни­мать­ся уже ску­п­кой, ко­мис­си­он­кой.
7. От­ка­зать­ся ор­га­нам вла­сти от про­ве­рок ло­м­бар­дов по на­ду­ман­ным по­во­дам с вы­да­чей пред­пи­са­ний по из­ме­не­ни­ям Уста­вов (ес­ли ука­за­но в Уста­ве, что «ло­м­бард впра­ве за­ни­мать­ся и иной де­я­тель­но­стью, не за­пре­щен­ной за­ко­ном»), по во­про­сам об­ра­зо­ва­тель­но­го цен­за ло­м­бар­дов и т.п.

На­де­е­м­ся, что дан­ная ста­тья ста­нет по­во­дом для воз­об­но­в­ле­ния ра­зу­м­но­го, на­це­лен­но­го на ре­зуль­тат ди­а­ло­га со все­ми за­ин­те­ре­со­ван­ны­ми сто­ро­на­ми.

В свою оче­редь пред­ста­ви­те­ли Ас­со­ци­а­ции про­дол­жат об­су­ж­де­ние на­зрев­ших про­б­лем с ре­гу­ля­то­ром в ра­м­ках XXVIII Ме­ж­ду­на­род­но­го фи­нан­со­во­го кон­грес­са (МФК-2019) "Фи­нан­со­вые ры­н­ки: по­вы­ше­ние сло­ж­но­сти, под­дер­жа­ние устой­чи­во­сти", ко­то­рый со­сто­и­т­ся c 3 по 5 июля 2019 го­да в Санкт-Пе­тер­бур­ге (https://www.ibcongress.com).