А­прель про­гре­мел в за­го­ло­в­ках СМИ сен­са­ци­ей об об­на­ли­чи­ва­нии де­нег гра­ж­да­на­ми в ло­м­бар­дах. Этот во­прос са­ми жер­т­вы по­доб­ных схем об­су­ж­да­ли в ку­лу­а­рах уже не раз, но его зна­чи­мость сей­час силь­но пре­уве­ли­че­на. Те­перь ло­м­бар­ди­сты об­ре­чен­но ка­ча­ют го­ло­вой и ожи­да­ют всплес­ка по­доб­ных ма­хи­на­ций.

Как об­сто­ят де­ла?

Хо­тя стол­к­ну­лись с этой про­б­ле­мой не­м­но­гие ло­м­бар­ды – боль­шин­ство не при­ни­ма­ют к опла­те кар­ты по ря­ду при­чин. Во­прос ис­поль­зо­ва­ния карт в ло­м­бар­де на­до рас­смат­ри­вать с двух сто­рон: пре­до­став­ле­ние зай­ма на кар­ту и опла­та зай­ма кар­той. Вы­да­ча без­на­ли­ч­но­го зай­ма име­ет боль­ше сло­ж­но­стей и огра­ни­че­ний, пра­к­ти­че­ски ло­м­бар­ды это­го не де­ла­ют. Но и без­на­ли­ч­ный воз­врат зай­ма не­да­ле­ко ушел.

Zaim.com опро­сил боль­шую де­сят­ку – ли­де­ров рей­тин­га ло­м­бар­дов по вы­руч­ке, кру­п­ней­шие се­ти Рос­сии. Не все еще ре­а­ли­зо­ва­ли воз­мо­ж­ность без­на­ли­ч­ной опла­ты, но и у них до­ля та­ких опе­ра­ций в об­щем обо­ро­те по­ка не­ве­ли­ка.

На­при­мер, в мос­ко­в­ской вы­со­ко­тех­но­ло­ги­ч­ной се­ти «За­лог Ус­пе­ха» – все­го 22%. Для срав­не­ния, при по­ку­п­ке юве­ли­р­ных укра­ше­ний здесь же рас­пла­ти­лись кар­той 32%. В се­ти ЮФО «Дон­ской ло­м­бард» опла­тить про­цент мо­ж­но в тер­ми­на­лах и бан­ко­ма­тах Сбер­бан­ка, с по­мо­щью сер­ви­са Сбер­банк Он­лайн, на сай­те ло­м­бар­да. По­га­сить за­ем мо­ж­но на сай­те или в офи­се ло­м­бар­да. Воз­мо­ж­но­стей пре­до­став­ле­но мас­са, но по ре­зуль­та­там I квар­та­ла 2016 г. су­м­мар­но до­ля без­на­ла со­ста­ви­ла 10%. Год спу­стя, в I квар­та­ле 2017 г. – 14,6%. У дру­гих и то­го мень­ше.

При этом в боль­шин­стве та­ких ло­м­бар­дов уста­но­в­ле­но огра­ни­че­ние на срок поль­зо­ва­ния зай­мом – от 7 до 30 дней, толь­ко то­г­да мо­ж­но опла­тить всю су­м­му без­на­лом. Опла­чи­вать же про­цен­ты мо­ж­но в лю­бой день. Во­пре­ки сте­рео­ти­пам, ло­м­бар­ды до­ста­точ­но про­грес­сив­ны и ни­что удоб­ное им не чу­ж­до. Но боль­шин­ство все же по­ка не ос­на­ще­ны POS-­тер­ми­на­ла­ми, хо­тя дав­но по­ду­мы­ва­ют об этом. По­че­му?

Кто и за­чем поль­зу­ет­ся кар­та­ми?

Как уже пи­сал Zaim.com, дер­жа­те­ля­ми карт яв­ля­ют­ся 73% на­се­ле­ния стра­ны, из ко­то­рых 63% об­за­ве­лись ими для на­чис­ле­ния за­р­пла­ты, пе­н­сии или сти­пе­н­дии. Не ис­клю­че­но, что са­мо­сто­я­тель­но они бы это­го не сде­ла­ли. По ис­сле­до­ва­нию ко­м­па­нии VISA, 94% тех са­мых «за­р­плат­ни­ков» сни­ма­ют за­ра­бо­тан­ные день­ги чуть ли не в день по­луч­ки. По ис­сле­до­ва­ни­ям Mastercard, хо­тя в по­след­ние го­ды ис­поль­зо­ва­ние карт рас­тет, ис­клю­чи­тель­но ими пред­по­чи­та­ют рас­пла­чи­вать­ся лишь 16% гра­ж­дан. Про­тив 38%, рас­пла­чи­ва­ю­щих­ся толь­ко на­ли­ч­ны­ми. Осталь­ные 46% со­че­та­ют оба сред­ства пла­те­жа.

Та­к­же ин­те­рес­но за­ме­ча­ние, что до­ля ис­поль­зо­ва­ния тем вы­ше, чем боль­ше до­ход гра­ж­дан. Кли­ен­ты ло­м­бар­да в эту ка­те­го­рию не вхо­дят. Как пра­ви­ло, это лю­ди с уро­в­нем до­хо­дов сред­ний и ни­же сред­не­го.

Экс­пе­р­ты в ка­че­стве плю­сов ис­поль­зо­ва­ния карт в ло­м­бар­дах на­зы­ва­ют удоб­ство, при­в­ле­че­ние но­во­го се­г­мен­та кли­ен­тов, по­вы­ше­ние про­з­ра­ч­но­сти, бо­нус­ные бал­лы и кэ­ш­б­эк, а та­к­же воз­мо­ж­ную про­лон­га­цию он­лайн. Сре­ди ми­ну­сов: на­ло­го­вые про­вер­ки, оши­боч­ные спи­са­ния и во­ро­в­ство с карт.

Изнан­ка эк­вай­рин­га

Д­ля ри­тей­ла эк­вай­ринг – это спо­соб уве­ли­чить про­да­жи. По ста­ти­сти­ке, сред­ний чек без­на­ла на 20-30% вы­ше, чем при на­ли­ч­ной опла­те. Плюс мень­ше рас­хо­ды на ин­кас­са­цию. В ло­м­бар­де дру­гой ме­ха­низм, тут по­доб­ных за­дач нет: вы­го­ды ни­ка­кой, од­ни рас­хо­ды.

Бан­ки кэ­ш­б­эком и бо­ну­са­ми сти­му­ли­ру­ют кли­ен­тов рас­пла­чи­вать­ся кар­той, ма­ло кто за­ду­мы­ва­ет­ся по­че­му, а ведь лю­бая та­кая опла­та до­ро­го сто­ит. Кэ­ш­б­эк 0,5% – это не­м­но­го, ес­ли с этой же су­м­мы банк уже по­лу­чил око­ло 2% от про­дав­ца. Банк де­ли­т­ся, «о­т­сте­ги­ва­ет» кли­ен­ту, бе­рет его «в до­лю», воз­ла­гая все рас­хо­ды на про­дав­ца. Ко­мис­сия бе­рет­ся за ка­ж­дую опе­ра­цию со всей су­м­мы че­ка. А так как день­ги в ло­м­бар­де хо­дят ту­да-­сю­да, обо­рот в не­сколь­ко раз пре­вы­ша­ет пор­т­фель зай­мов. По ито­гу, при боль­шой до­ле без­на­ли­ч­ных рас­че­тов, банк на од­них ко­мис­си­ях в ме­сяц мо­жет за­ра­бо­тать боль­ше, чем сам ло­м­бард.

К при­ме­ру, в юж­ных ре­ги­о­нах про­цент по зай­мам ча­сто не пре­вы­ша­ет 0,233% в день. Пла­та за эк­вай­ринг рав­на 2%. Про­стая за­да­ч­ка: че­рез сколь­ко дней оку­пи­т­ся та­кое удоб­ство кли­ен­та, как опла­та кар­той? От­вет: 9 дней. Толь­ко че­рез 9 дней ло­м­бард вый­дет «в ноль», ес­ли кли­ент вер­нул за­ем кар­той. Кто по­лу­чит эти день­ги? Банк-­эк­вай­ер.

При стан­дар­т­ном сро­ке зай­ма 30 дней та­кой ло­м­бард от­даст эк­вай­е­ру 28,5% до­хо­да, про­сто так, за удоб­ство кли­ен­та. А ведь еще арен­да, за­р­пла­та и про­чие рас­хо­ды ле­жат на его пле­чах. По опро­сам, лишь 30% ор­га­ни­за­ций го­то­вы пой­ти на по­доб­ные жер­т­вы. 70% – ка­те­го­ри­че­ски про­тив.

Кста­ти, ес­ли гра­ж­дан-к­ли­ен­тов фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций го­су­дар­ство за­щи­ща­ет, огра­ни­чи­вая став­ки по зай­мам, то бан­ко­в­ские ко­мис­сии – те­м­ная во­да. По­лу­ча­ет­ся, ин­те­ре­сы ма­ло­го биз­не­са це­нят по­ка го­раз­до мень­ше. Мо­жет, в этом еще од­на при­чи­на та­кой низ­кой пред­при­ни­ма­тель­ской ак­тив­но­сти и раз­рас­та­ния «се­рых» схем в Рос­сии.

На­г­лый об­нал

Е­ще один до­вод про­тив не­мед­лен­но­го внед­ре­ния без­на­ли­ч­ных пла­те­жей в ло­м­бар­де – пре­с­ло­ву­тое об­на­ли­чи­ва­ние с кре­ди­т­ных карт. Бес­плат­ный грейс-­пе­ри­од со­з­да­ет у кли­ен­та ил­лю­зию «доб­ро­го дя­дю­ш­ки-­бан­ка». Пла­тить кре­ди­т­кой мо­ж­но бес­пре­пят­ствен­но, но за сня­тие на­ли­ч­ных при­дет­ся за­пла­тить ко­мис­сию. И здесь со­об­ра­зи­тель­ные гра­ж­да­не на­шли ла­зей­ку: за­кла­ды­ва­ют иму­ще­ство в ло­м­бар­де, по­лу­чая на ру­ки на­ли­ч­ные, и тут же вы­ку­па­ют, рас­пла­чи­ва­ясь кар­той. Це­на та­кой об­на­ли­ч­ки для кли­ен­та рав­на про­цен­там ло­м­бар­да за 1 день. По ны­не­ш­ней ПСК – это от 0,15% до 0,45%, а вот в бан­ко­ма­те при­ш­лось бы за­пла­тить не ме­нее 2-3%. Не­п­ло­хая вы­го­да?

Банк то­же не оста­нет­ся с пу­сты­ми ру­ка­ми – ес­ли уж кли­ент вос­поль­зо­вал­ся «бес­плат­ным» кре­ди­том, то 2-3% до­хо­да ему точ­но вер­нет­ся в ви­де ко­мис­сий. Да­же при сро­ке поль­зо­ва­ния в 1 день. Ло­м­бар­ду та­кое толь­ко сни­т­ся, ему в этом ни­ка­кой вы­го­ды нет, он за­пла­тит за эк­вай­ринг 2% и по­лу­чит убы­ток бо­лее 1,5%.

Пре­зи­дент НО «НП»Ли­га ло­м­бар­дов», член прав­ле­ния СРО «На­ци­о­наль­ный Со­юз ло­м­бар­дов» Ми­ха­ил Ун­к­со­в счи­та­ет, что про­б­ле­му ис­клю­че­ния «об­на­ли­ч­ки» не­доб­ро­со­ве­ст­ны­ми за­е­м­щи­ка­ми дол­ж­ны и мо­гут ре­шить, пре­ж­де все­го, са­ми участ­ни­ки ры­н­ка. «Од­ной из та­ких мер мо­жет яв­лять­ся не за­пре­щен­ное за­ко­но­да­тель­ством от­ра­же­ние в за­ло­го­вом би­ле­те сро­ка поль­зо­ва­ния зай­мом оп­ти­маль­но­го для ло­м­бар­да (на­при­мер, на­и­бо­лее по­пу­ляр­но­го – 30 и бо­лее дней) с воз­мо­ж­но­стью до­сроч­но­го по­га­ше­ния без огра­ни­че­ний сро­ка. При этом за­кон не за­пре­ща­ет уста­но­в­ле­ние ло­м­бар­дом за пе­р­вый день поль­зо­ва­ния за­гра­ди­тель­ной став­ки (на­при­мер, 4%), ко­неч­но, с со­б­лю­де­ни­ем тре­бо­ва­ния огра­ни­че­ния пре­дель­но­го зна­че­ния ПСК», – от­ме­ча­ет спи­кер.

Пра­ва по­тре­би­те­ля по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния при этом та­к­же не на­ру­ша­ют­ся. В то же вре­мя рас­про­стра­нен­ную схе­му, ис­поль­зу­е­мую сей­час, – вклю­че­ние в до­го­вор усло­вия о за­пре­те по­га­ше­ния зай­ма пла­те­ж­ной кар­той ра­нее, чем че­рез не­сколь­ко дней, при од­но­вре­мен­ном раз­ре­ше­нии та­ко­го по­га­ше­ния на­ли­ч­ны­ми де­не­ж­ны­ми сред­ства­ми – экс­перт ви­дит не впол­не кор­рек­т­ной. С точ­ки зре­ния за­ко­но­да­тель­ства ис­поль­зу­ю­щие ее ло­м­бар­ды риску­ют быть при­в­ле­чен­ны­ми к ад­ми­ни­стра­тив­ной от­вет­ствен­но­сти.

Даль­ней­шая про­ра­бо­т­ка это­го во­про­са уда­рит по кли­ен­там – та­кие ло­яль­ные усло­вия, как по­га­ше­ние зай­ма по ча­стям, срок за­ло­га от 1 дня, рав­ный про­цент ка­ж­дый день – ста­нут не­до­сту­п­ны. Это на­вре­дит и ло­м­бар­дам, ко­то­рые сра­зу по­те­ря­ют боль­шую часть сво­ей при­в­ле­ка­тель­но­сти для кли­ен­тов, при­вы­к­ших к мя­г­ким и ги­б­ким усло­ви­ям одал­жи­ва­ния.

Ма­рия Пос­пе­ло­ва, ви­це-­пре­зи­дент Ас­со­ци­а­ции раз­ви­тия ло­м­бар­до­в, счи­та­ет, что для ос­но­в­ной мас­сы ло­м­бар­дов это до­пол­ни­тель­ные рас­хо­ды при рас­че­тах – про­цент от опла­ты, по­том про­цент за сня­тие на­ли­ч­ных. «В си­ту­а­ции, ко­г­да для ми­к­ро и ма­лых ор­га­ни­за­ций это не обя­за­тель­но, а тре­бо­ва­ния по­сто­ян­но рас­тут, доб­ро­воль­но на та­кие рас­хо­ды идут еди­ни­цы. Фа­к­ти­че­ски, при дей­ству­ю­щих та­ри­фах, РКО для мно­гих ло­м­бар­дов – это не­ин­те­рес­ный или не­до­сту­п­ный про­дукт».

По су­ти, эк­вай­ринг для ло­м­бар­дов се­го­д­ня – это как мо­биль­ные те­ле­фо­ны в кон­це 90-х: ста­тус­но, но до­ро­го и не­вы­год­но.

«Ал­ло, наш банк пред­ла­га­ет вам кре­ди­т­ную кар­ту…»

Не сек­рет, что кре­ди­т­ные кар­ты – се­го­д­ня глав­ный кон­ку­рент зай­мов под за­лог. Не­боль­шие су­м­мы на ма­лый срок в пре­де­лах уста­но­в­лен­но­го ли­ми­та, обы­ч­но еще и с грейс-­пе­ри­о­дом. При­ни­мая опла­ту кар­та­ми, ло­м­бард сли­ва­ет бан­кам дан­ные о сво­их кли­ен­тах – пре­под­но­сит по­тен­ци­аль­ных кли­ен­тов для кре­ди­ток на блю­деч­ке. Жди­те звон­ка кре­ди­т­но­го ме­не­д­же­ра… Еще один плю­сик к вы­го­де бан­ка.

Вы­вод

По­лу­ча­ет­ся, «тех­но­ло­ги­че­ский ры­вок» в сфе­ре при­ме­не­ния бан­ко­в­ских карт в ло­м­бар­де – до­ста­точ­но спор­ный во­прос, по­ка не при­но­сит вы­год. А вот ми­ну­сы су­ще­ствен­ны и для ко­м­па­нии, и для кли­ен­та.

Так ко­му же он ну­жен? Мо­жет, тем, кто в свое вре­мя про­лоб­би­ро­вал Ука­за­ние ЦБ РФ № 3073-У от 07.10.2013, со­глас­но ко­то­ро­му все ло­м­бар­ды еже­д­нев­но обя­за­ны ин­кас­си­ро­вать обо­ро­т­ные сред­ства? И при этом ка­ж­дый день пла­тить про­цен­ты за их вне­се­ние и сня­тие бан­ку. Кста­ти, это ука­за­ние до сих пор ви­сит да­мо­к­ло­вым ме­чом – ра­зу­ме­ет­ся, его ма­ло кто вы­пол­ня­ет. Банк Рос­сии обе­щал за­крыть этот во­прос по­с­ле вве­де­ния раз­вер­ну­то­го от­че­та о дви­же­нии де­не­ж­ных сред­ств. В «До­ро­ж­ной кар­те раз­ви­тия ло­м­бар­дов» это за­пла­ни­ро­ва­но на II квар­тал это­го го­да.

Ко­неч­но, вско­ре без­на­ли­ч­ный обо­рот ре­ши­тель­но вой­дет в жизнь и все-та­ки вы­тес­нит на­ли­ч­ные. Как мо­биль­ные те­ле­фо­ны за­ме­ни­ли ста­ци­о­нар­ные, ин­тер­нет-­лен­ты тес­нят га­зе­ты и жур­на­лы, цен­т­ры «Мои до­ку­мен­ты» за­ме­ня­ют сей­час все про­чие ве­до­м­ства. Но нет смыс­ла фор­си­ро­вать этот про­цесс, на­вя­зы­вать сверху. Не­ви­ди­мая ру­ка ры­н­ка са­ма по­пра­вит как на­до, по­сте­пе­н­но при­ве­дя ры­нок к оп­ти­маль­но­му для всех ре­ше­нию, ко­г­да и тех­но­ло­гии, и ло­м­бард, и са­ми гра­ж­да­не бу­дут к это­му го­то­вы.