Ломбарды являются частью финансовой системы РФ и сталкиваются с теми же вызовами, что и вся финансовая система, предпринимая усилия для преодоления возникших сложностей, повышения своей эффективности.
Однако регулятор далеко не всегда учитывает те проблемы, которые стоят перед ломбардами - к примеру, издал Указание Банка России от 28.03.2022 N 6107-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования при страховании вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение", которым ввел обязательный перечень страховых случаев (не введя максимальные тарифы для страховых компаний для страхования и не обязав их осуществлять страхование), тем самым затраты на страхование у ломбардов вырастут с текущих 250-300 млн до 1-1,5 млрд рублей (при кредитном портфеле в 60 млрд.). Отметим, что размер возмещения на сегодняшний день по данным самого Банка России не превышает 3% от сумм затрат на страхование. Прогнозируем, что при вступлении в силу данного Указания процент возмещения сократится до менее чем 1%. А значительную сумму из оборота ломбардов Банк России таким нововведением изымет.
Кроме того, ломбарды, реагируя на стагнацию продаж ювелирных изделий и запрос граждан на покупку более бюджетных изделий, наращивают продажи невостребованных вещей (напомним, что это те вещи, по которым истек срок займа, а также дополнительный льготный месяц) напрямую гражданам через точки выдачи займов.
При этих продажах ломбарды обязаны реализовать такие изделия в соответствии с требованиями закона, восполняя затраты на выдачу займа и начисленные проценты, а также руководствуясь интересами заемщиков, которым обязаны, по их требованию, возвращать разницу между суммой реализации и суммой долга (если таковая возникнет).
В значительном числе залоговых билетов (с целью экономии времени, затрат) указываются несколько заложенных вещей: например, кольцо и цепочка.
Если займ заемщиком не погашается, то ломбард заинтересован реализовать заложенные вещи по наиболее высокой цене.
При этом существует ограничение - п 3 ст.13 ФЗ "О ломбардах" "После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику или поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения". Из этого можно было бы сделать единственно возможный вывод - что реализовывать можно по любой цене, в любом порядке, при единственном ограничении - после получения от продажи невостребованных вещей суммы, достаточной для удовлетворения на дату продажи требований ломбарда, продажа оставшихся изделий не допускается.
Ведь при допущении иного (например, при запрете продажи каждой последующей вещи после продажи первой вещи (например, самого недорого кольца) - требования ломбарда были бы не удовлетворены, сумма займа и проценты не погашены, а имущество, за счет которого можно получить удовлетворение требований - в наличии. Что явно противоречило бы здравому смыслу и смыслу действующего законодательство.
Но Банк России в письме от 29.11.2022 г. не выбрал ни первый, ни даже второй путь, а растолковал законодательство так, что "ломбард не вправе устанавливать очередность реализации заложенного имущества, поскольку такая очередность не установлена ни законом, ни соглашением, исходя из чего реализация предмета залога производится путем продажи целиком".
Но этот вывод явно ограничивает право ломбарда на реализацию невостребованных вещей, ведь обязать приобрести иного субъекта (физическое лицо или предпринимателя/юридическое лицо) не одну вещь, а две или три (а иногда и четыре) - невозможно. В таком случае вещи должны исключительно продаваться как лом, что явно не будет преследовать вышеуказанные цели, или годами лежать в ломбардах, пока не найдут желающего купить весь "комбо-набор".
Просим Банк России по обоим вопросам (увеличение затрат на страхование и ограничение порядка реализации невостребованных вещей) пересмотреть позиции и принять напрашивающиеся решения: страхование заложенных вещей в ломбардах сделать добровольным, т.к. в силу предпринимаемых мер по защите предметов залога и с учетом заинтересованности ломбардов в сохранности вещей (ломбард только за счет этих вещей может удовлетворить свои требования к заемщику) - страховые случаи в большинстве своем не происходят. При этом у ломбардов прижилась культура страхования от тех рисков, которые ломбарды считают реальными. По второму вопросу - допустить реализацию невостребованных вещей в любом порядке, с учетом ограничения, изложенного в п.3 ст.13 ФЗ "О ломбардах": при полноценном покрытии от реализации одной или двух вещей долга заемщика, в таком случае последующая реализация третьей, четвертой и т.п. вещей недопустима.