За по­след­ние па­ру лет до­ля без­на­ли­ч­ных рас­че­тов на ры­н­ке ло­м­бар­дов, по оцен­кам его участ­ни­ков, вы­рос­ла ми­ни­мум в пять раз. Участ­ни­ки ры­н­ка ука­зы­ва­ют, что к пе­ре­хо­ду в он­лайн их под­тол­к­ну­ла пан­де­мия, вы­ну­див­шая фор­си­ро­вать ци­ф­ро­ви­за­цию, а та­к­же ме­ня­ю­щи­е­ся при­вы­ч­ки кли­ен­тов, на­при­мер их стре­м­ле­ние к осо­знан­но­му по­треб­ле­нию. На се­го­д­ня ци­ф­ро­ви­за­ция от­рас­ли дер­жи­т­ся на трех ки­тах: без­на­ли­ч­ной вы­да­че де­не­ж­ных сред­ств, по­га­ше­нии зай­мов и про­цен­тов он­лайн, а та­к­же мар­ки­ро­в­ке пред­ме­тов за­ло­га – юве­ли­р­ных из­де­лий.

Ло­м­бар­ды на пу­ти эво­лю­ции

Точ­кой от­с­че­та фин­тех-ре­во­лю­ции в Рос­сии на­зы­ва­ют по­яв­ле­ние в стра­не пе­р­во­го он­лайн-­бан­ка 15 лет на­зад. Вслед за ним и дру­гие иг­ро­ки фи­нан­со­во­го ры­н­ка ста­ли на путь ци­ф­ро­ви­за­ции. Ры­нок ло­м­бар­дов до не­дав­не­го вре­ме­ни был аут­сай­де­ром в дан­ном дви­же­нии. По сло­вам ге­не­раль­но­го ди­рек­то­ра Санкт-Пе­тер­бур­г­ско­го го­род­ско­го ло­м­бар­да* Ди­ля­ры Ер­ма­ко­вой, это свя­за­но с от­сут­стви­ем за­про­са со сто­ро­ны кли­ен­тов до пан­де­мии (см. пор­т­рет поль­зо­ва­те­ля на ди­а­гра­м­ме) и край­не огра­ни­чен­ны­ми фи­нан­со­вы­ми воз­мо­ж­но­стя­ми. По дан­ным ЦБ, из 2200 ло­м­бар­дов 25 % – иг­ро­ки с пор­т­фе­лем до 1 млн руб., еще 53 % – с пор­т­фе­лем до 10 млн.

Про­филь поль­зо­ва­те­ля услуг ло­м­бар­до­в

• 43 % кли­ен­тов ло­м­бар­дов при­хо­ди­т­ся на воз­рас­т­ную груп­пу 45 лет и стар­ше;
• 55 % кли­ен­тов — жен­щи­ны­;
• 72 % поль­зо­ва­те­лей — по­сто­ян­ные кли­ен­ты.

Но про­гресс не оста­но­вить, кос­нул­ся он и ло­м­бар­дов. По сло­вам ру­ко­во­ди­те­ля от­де­ла про­даж «Тинь­кофф Кас­сы» Дми­т­рия Пе­ту­хо­ва, ос­но­в­ной драй­вер ци­ф­ро­ви­за­ции это­го ры­н­ка – это за­прос кли­ен­тов, ко­то­рый под­сте­г­ну­ла пан­де­мия. Лю­ди при­вы­к­ли к удоб­ству рас­че­тов по кар­те, они не хо­тят пла­тить на­ли­ч­ны­ми, им удоб­нее опла­тить про­цен­ты па­рой кли­ков в те­ле­фо­не и не ид­ти для это­го в ло­м­бард. «И сей­час мы чет­ко ви­дим воз­рос­ший ин­те­рес ло­м­бар­дов к пе­ре­хо­ду на он­лайн-рас­че­ты как при вы­да­че де­не­ж­ных сред­ств, так и при по­га­ше­нии зай­мов и про­цен­тов, – от­ме­ча­ет экс­перт. – Пер­вы­ми внед­ри­ли ин­тер­нет-­эк­вай­ринг кру­п­ные иг­ро­ки, от них ста­ра­ют­ся не от­ста­вать и дру­гие».

Кро­ме то­го, в ло­м­бар­ды при­хо­дят мо­ло­дые кли­ен­ты, для ко­то­рых ло­м­бард ‒ это в первую оче­редь про осо­знан­ное по­треб­ле­ние. По сло­вам ди­рек­то­ра по мар­ке­тин­гу ГК «Мосгор­ло­м­бард»** Дми­т­рия Ме­ли­к­се­тя­на, на се­го­д­ня­ш­ний день ло­м­бард, по су­ти, един­ствен­ная ор­га­ни­за­ция, ко­то­рая поз­во­ля­ет ста­рым, сло­ман­ным, вы­шед­шим из мо­ды юве­ли­р­ным из­де­ли­ям об­ре­тать но­вую жизнь на пол­ках ма­га­зи­нов. И вы­хо­дит, что ло­м­бард, бла­го­да­ря сво­е­му уча­стию во вто­ри­ч­ной пе­ре­ра­бо­т­ке зо­ло­та, во мно­гом за­щи­ща­ет пла­не­ту от вре­да, на­но­си­мо­го зо­ло­то­до­бы­чей, рас­су­ж­да­ет Ме­ли­к­се­тян. Экс­перт на­по­м­нил, что со­дер­жа­ние зо­ло­та в ру­де очень низ­кое: в сред­нем 2 гра­м­ма на 1 т. Та­ким об­ра­зом, для до­бы­чи 1 кг зо­ло­та ну­ж­но пе­ре­ра­бо­тать 500 т ру­ды. Объ­ем вто­ри­ч­но­й пе­ре­ра­бо­т­ки зо­ло­та в Рос­сии – око­ло 60 т в год. Де­я­тель­ность ло­м­бар­дов обес­пе­чи­ва­ет зна­чи­тель­ную часть это­го объ­е­ма.

По его сло­вам, на се­го­д­ня­ш­ний день чет­верть кли­ен­тов ло­м­бар­дов – это мо­ло­дежь до 35 лет. Этим кли­ен­там ин­те­рес­но по­лу­чить день­ги под за­лог элек­тро­ни­ки и га­д­же­тов, кро­ме то­го, они сда­ют в ло­м­бард до­став­ши­е­ся в на­след­ство укра­ше­ния. А со­вре­мен­ная мо­ло­дежь – ди­тя ци­ф­ро­ви­за­ции, рас­че­ты на­ли­ч­ны­ми ей не­при­вы­ч­ны и не­ин­те­рес­ны, го­во­рит Ме­ли­к­се­тян.

«Д­ля ло­м­бар­дов ци­ф­ро­ви­за­ция ста­ла сво­е­го ро­да спо­со­бом кон­ку­рен­т­ной борь­бы за кли­ен­та», – со­гла­ша­ет­ся со­вла­де­лец се­ти «Пер­вый юве­ли­р­ный»*** Ар­тем Ев­стра­тов. Сей­час он­лайн-­пла­те­жи до­сту­п­ны в ос­но­в­ном в кру­п­ных го­ро­дах, но по­сте­пе­н­но тренд рас­про­стра­ня­ет­ся и даль­ше по стра­не, до­бав­ля­ет ру­ко­во­ди­тель от­де­ла про­даж «Тинь­кофф Кас­сы» (АО «Тинь­кофф Банк») Дми­т­рий Пе­ту­хов.

Эк­вай­ринг как точ­ка ро­ста

Мно­гих иг­ро­ков имен­но пан­де­мия вы­ну­ди­ла пе­ре­хо­дить на он­лайн-­пла­те­жи. «Во вре­ме­на же­ст­ко­го ло­к­да­у­на часть об­ла­стей РФ при­о­ста­но­ви­ла ра­бо­ту от­де­ле­ний ло­м­бар­дов, он­лайн остал­ся един­ствен­ным ис­точ­ни­ком де­не­ж­но­го по­то­ка для них», – ука­зы­ва­ет пред­се­да­тель со­ве­та На­ци­о­наль­но­го объ­е­ди­не­ния ло­м­бар­дов Алек­сей Ла­зу­тин.

В ито­ге без­на­ли­ч­ный обо­рот вы­рос за по­след­нее вре­мя ми­ни­мум в 5 раз, и этот рост бу­дет про­дол­жать­ся. «Без­на­ли­ч­ные рас­че­ты на сай­тах ло­м­бар­дов и на кас­сах за 2020-2021 гг. вы­рос­ли с 1-2 % до 7‒10 %, ‒ ука­зы­ва­ет пред­се­да­тель Ас­со­ци­а­ции раз­ви­тия ло­м­бар­дов Сер­гей Со­ко­в­ни­ков. – Пла­но­вый по­ка­за­тель он­лайн-­пла­те­жей не ме­нее 30 %».

С­ло­ж­но­сти ин­те­гра­ции

В то же вре­мя путь ци­ф­ро­ви­за­ции от­рас­ли не все­г­да про­ст. «Д­ля внед­ре­ния ин­тер­нет-­эк­вай­рин­га ну­ж­но свя­зать про­цес­син­го­вые си­сте­мы бан­ка и ИТ-ин­фра­струк­ту­ру ло­м­бар­да, а та­кая ин­те­гра­ция да­ле­ко не все­г­да уда­ва­лась», – ука­зы­ва­ет Алек­сей Ла­зу­тин.

По­это­му воз­мо­ж­ность под­клю­че­ния без­на­ли­ч­ных рас­че­тов ло­м­бар­ды на­пря­мую свя­зы­ва­ют с воз­мо­ж­но­стью бан­ка под­стра­и­вать­ся под их ну­ж­ды, то есть с гра­мо­т­ным вы­бо­ром эк­вай­е­ра. «Мы ра­бо­та­ем с «Тинь­кофф Кас­сой», у нас не­стан­дар­т­ное ПО – са­мо­пис­ное, и банк сам все на­стро­ил под нас, с тех пор все ле­та­ет. И на се­го­д­ня пя­тая часть всех опе­ра­ций по опла­те про­цен­тов при­хо­ди­т­ся на он­лайн», – рас­ска­зал со­вла­де­лец се­ти «Пер­вый юве­ли­р­ный» Ар­тем Ев­стра­тов. По сло­вам ген­ди­рек­то­ра Санкт-Пе­тер­бур­г­ско­го го­род­ско­го ло­м­бар­да Ди­ля­ры Ер­ма­ко­вой, ее сеть та­к­же ис­поль­зу­ет ре­ше­ние от «Тинь­кофф Кас­сы»: ин­те­гра­ция про­ш­ла бес­шо­в­но и в их слу­чае, ко­г­да ис­поль­зо­ва­лось ко­ро­боч­ное ре­ше­ние 1С.

Не до­ро­же кэ­ша

За­мед­лять пе­ре­ход от­дель­ных иг­ро­ков в он­лайн мо­жет их бес­по­кой­ство на­с­чет сто­и­мо­сти ин­тер­нет-­эк­вай­рин­га. «Д­ля ло­м­бар­дов не пре­ду­смо­т­ре­но льго­т­ных та­ри­фов на ин­тер­нет-­эк­вай­ринг, как для тех же су­пе­р­мар­ке­тов, и в ре­зуль­та­те для ло­м­бар­дов с не­боль­шим обо­ро­том та­риф мо­жет со­став­лять 2,5 %, – ука­зы­ва­ет Алек­сей Ла­зу­тин. – При этом мар­жи­наль­ность это­го биз­не­са огра­ни­че­на ре­гу­ля­тор­но, и по­то­му при ко­ро­т­ких сро­ках зай­ма ко­мис­сии по рас­че­там мо­жет по­рой пре­вы­шать су­м­му на­чис­лен­ных по зай­му про­цен­тов».

11 600 руб.

Та­ко­ва, по дан­ным ЦБ, сред­няя су­м­ма зай­ма в ло­м­бар­де.
При этом 55 % до­го­во­ров за­клю­ча­ет­ся на срок 1 ме­сяц, 34 % – на 1‒3 ме­ся­ца.

В то же вре­мя си­ту­а­ция ме­ня­ет­ся. По сло­вам Дми­т­рия Пе­ту­хо­ва из «Тинь­кофф Кас­сы», ори­ен­ти­ро­ван­ные на ра­бо­ту с ло­м­бар­да­ми бан­ки стре­мят­ся пред­ла­гать им бо­лее ко­м­фор­т­ные та­ри­фы, по­ни­мая спе­ци­фи­ку ло­м­бар­д­но­го биз­не­са. Алек­сей Ла­зу­тин ука­зы­ва­ет, что от­дель­ные бан­ки сей­час пред­ла­га­ют ло­м­бар­дам аль­тер­на­тив­ные тех­но­ло­гии опла­ты, в том чис­ле под­клю­че­ние Си­сте­мы быст­рых пла­те­жей (СБП), в ко­то­рой уста­но­в­ле­ны низ­кие ко­мис­сии, это поз­во­ля­ет при­хо­дить к сред­ней ко­мис­сии в 1-1,5 %, что уже вы­год­но участ­ни­кам ры­н­ка. Ка­жу­щи­е­ся бо­лее де­ше­вы­ми на­ли­ч­ные, как пра­ви­ло, на круг ока­зы­ва­ют­ся до­ро­же без­на­ла. В рас­хо­ды на об­слу­жи­ва­ние на­ли­ч­ных вхо­дят из­дер­ж­ки на ин­кас­са­цию, си­г­на­ли­за­цию и про­чие охран­ные си­сте­мы, воз­мо­ж­ные по­те­ри из-­за ри­с­ков мо­шен­ни­че­ства и гра­бе­жа, пе­ре­чис­ля­ет Дми­т­рий Пе­ту­хов. «И ма­ло кто при­ни­ма­ет в рас­чет тот факт, что в слу­чае без­на­ли­ч­ных сред­ства на сче­те мо­ж­но раз­ме­стить под про­цент (да­же на ко­ро­т­кий срок, на­при­мер овер­найт) и за­ра­бо­тать на них», – ре­зю­ми­ро­вал он.

Он­лайн без ди­стан­ци­он­ки

Спе­ци­фи­ка ло­м­бар­д­но­го биз­не­са та­ко­ва, что офлайн ему по­ка жиз­нен­но не­об­хо­дим. По сло­вам Алек­сея Ла­зу­ти­на, от­дель­ные участ­ни­ки ры­н­ка во вре­ме­на ло­к­да­у­на от­кры­то вы­ра­жа­ли со­м­не­ния от­но­си­тель­но за­кон­но­сти ока­за­ния ди­стан­ци­он­ных услуг участ­ни­ка­ми ры­н­ка. Впро­чем, под­чер­к­нул экс­перт, с вне­се­ни­ем пра­вок в про­филь­ный за­кон та­ких воз­ра­же­ний ста­ло мень­ше, а в усло­ви­ях но­вой ре­аль­но­сти путь ци­ф­ро­ви­за­ции един­ствен­но воз­мо­ж­ный. По сло­вам Ди­ля­ры Ер­ма­ко­вой, сей­час и не ста­ви­т­ся за­да­ча по пол­но­му пе­ре­во­ду на ди­стан­ци­он­ное об­слу­жи­ва­ние кли­ен­тов, при за­ло­го­вом кре­ди­то­ва­нии это не­воз­мо­ж­но: не­об­хо­ди­мо как ми­ни­мум встре­чать­ся два­ж­ды (за­брать и вер­нуть за­лог), од­на­ко ни­что не за­пре­ща­ет ло­м­бар­дам пре­до­ста­вить воз­мо­ж­ность кли­ен­там вы­би­рать – воз­вра­щать за­е­м­ные сред­ства и пла­тить про­цен­ты ди­стан­ци­он­но или при ли­ч­ном ви­зи­те.

В­се сло­ж­но­сти мар­ки­ро­в­ки

Ес­ли пе­ре­ход в он­лайн для ло­м­бар­дов – путь доб­ро­воль­ный, то мар­ки­ро­в­ку юве­ли­р­ных из­де­лий участ­ни­ки ры­н­ка в боль­шин­стве сво­ем на­зы­ва­ют «вы­ну­ж­ден­ной ци­ф­ро­ви­за­ци­ей». С од­ной сто­ро­ны, на ры­н­ке дей­стви­тель­но хо­дит до­ста­точ­но боль­шое ко­ли­че­ство под­де­лок, ло­м­бар­ды ре­гу­ляр­но с этим стал­ки­ва­ют­ся, и вве­де­ние мар­ки­ро­в­ки поз­во­лит от­сле­дить жиз­нен­ный путь ка­ж­до­го коль­ца или це­поч­ки, что су­ще­ствен­но упро­стит про­цесс оцен­ки. С дру­гой сто­ро­ны, у ло­м­бар­дов своя спе­ци­фи­ка ра­бо­ты. «За­ло­жен­ное из­де­лие мо­жет ве­сить 5-6 гра­м­мов, это впол­не мо­жет быть од­на серь­га или ку­сок це­поч­ки, нет ни­ка­ко­го смыс­ла в по­доб­ной мар­ки­ро­в­ке», – ука­зы­ва­ет Ар­тем Ев­стра­тов.

Для кон­тро­ля мар­ки­ро­в­ки юве­ли­р­ки, на­по­ми­на­ет Алек­сей Ла­зу­тин, со­з­да­на си­сте­ма ГИИС ДМДК, где и дол­жен ве­стись учет дра­го­цен­ных из­де­лий. «Од­на­ко по­ка нет чет­ко­го по­ни­ма­ния, как все это бу­дет ра­бо­тать», – от­ме­ча­ет Ди­ля­ра Ер­ма­ко­ва. Нет ни не­об­хо­ди­мо­го обо­ру­до­ва­ния, ни ПО, ни чет­ких пра­вил иг­ры и по­ни­ма­ния, а опе­ра­тор си­сте­мы не да­ет кон­суль­та­ций, ука­зы­ва­ет Ар­тем Ев­стра­тов. Экс­пе­р­ты та­к­же от­ме­ча­ют до­ро­го­виз­ну мар­ки­ро­в­ки юве­ли­р­ных из­де­лий, ко­то­рая мо­жет быть не­до­сту­п­на не­боль­шим иг­ро­кам. По ста­ти­сти­ке ЦБ, бо­лее 80 % всех зай­мов ло­м­бар­ды вы­да­ют под за­лог юве­ли­р­ных из­де­лий.