Экс­пе­р­т­ный со­вет по не­бан­ко­в­ским фи­нан­со­во-кре­ди­т­ным ор­га­ни­за­ци­ям Ко­ми­те­та Го­с­ду­мы по финры­н­ку и Цен­тро­банк счи­та­ют, что ло­м­бар­ды ну­ж­да­ют­ся в за­ко­но­да­тель­ной опе­ке, что­бы этот вид биз­не­са не ушeл в се­рую зо­ну.

Ко­му мать род­на

По мне­нию экс­пе­р­тов, рост рос­сий­ско­го ры­н­ка ло­м­бар­д­ных услуг обя­зан кри­зис­ным яв­ле­ни­ям в эко­но­ми­ке в 1998 и в 2008 го­дах. Спрос на­се­ле­ния на «жи­вые день­ги» на кри­зис­ных пи­ках воз­рос стре­ми­тель­но, по­ро­див пред­ло­же­ния, об­ла­чeн­ные в раз­но­об­раз­ные, не­ред­ко со­м­ни­тель­ные фор­мы фи­нан­со­во­го вспо­мо­ще­ство­ва­ния. Ко­ли­че­ство ло­м­бар­дов в Рос­сии се­го­д­ня до­сти­г­ло ре­кор­д­ных 5100, хо­тя толь­ко 4100 из них фун­к­ци­о­ни­ру­ют. В це­лом кли­ен­та­ми ло­м­бар­дов ста­ли око­ло 15 ми­л­ли­о­нов че­ло­век, из ко­то­рых по­ло­ви­на яв­ля­ют­ся по­сто­ян­ны­ми по­се­ти­те­ля­ми. Со­во­ку­п­ный кре­ди­т­ный пор­т­фель ло­м­бар­дов в 2017 го­ду до­стиг 35 ми­л­ли­ар­дов руб­лей.

При­ни­мая во вни­ма­ние зна­чи­тель­ные объ­e­мы фи­нан­со­вых услуг, ока­зы­ва­е­мых се­го­д­ня ло­м­бар­да­ми, экс­пе­р­ты счи­та­ют не­ра­зу­м­ным остав­лять без вни­ма­ния иду­щие из это­го сек­то­ра эко­но­ми­ки тре­во­ж­ные си­г­на­лы. По их мне­нию, ло­м­бар­д­ный биз­нес се­го­д­ня стре­ми­тель­но ухо­дит в тень или на­чи­на­ет ока­зы­вать услу­ги под вы­вес­кой ко­мис­си­он­ных ма­га­зи­нов. А это влечeт за со­бой за­ко­но­мер­ное со­кра­ще­ние на­ло­гов и утра­ту кон­тро­ля над си­ту­а­ци­ей.

На за­се­да­нии экс­пе­р­т­но­го со­ве­та Ко­ми­те­та Го­с­ду­мы по финры­н­ку 19 фев­ра­ля де­пу­та­ты и экс­пе­р­ты со­шлись во мне­нии, что для со­кра­ще­ния от­то­ка ло­м­бар­дов в се­рую зо­ну не­об­хо­ди­мо раз­ра­бо­тать кон­крет­ные за­ко­но­да­тель­ные ме­ры. Пре­ж­де все­го они дол­ж­ны быть на­прав­лен­ны на уве­ли­че­ние до­ли без­на­ли­ч­ных расчeтов ло­м­бар­дов с за­e­м­щи­ка­ми с те­ку­щих трeх про­цен­тов до 70 про­цен­тов Та­к­же в ка­че­стве ме­ры по­вы­ше­ния про­з­ра­ч­но­сти ры­н­ка ло­м­бар­дов бы­ло пред­ло­же­но вы­да­вать зай­мы на бан­ко­в­ские кар­ты.

Пред­се­да­тель экс­пе­р­т­но­го со­ве­та, член Ко­ми­те­та Го­с­ду­мы по финры­н­ку Ев­ге­ний Шу­ле­пов под­чер­к­нул, что в сфе­ре де­я­тель­но­сти ло­м­бар­дов се­го­д­ня су­ще­ству­ет це­лый ко­м­плекс про­б­лем, «ко­то­рые не­об­хо­ди­мо ре­шить в бли­жай­шее вре­мя». Осо­бен­но ес­ли речь идeт о ре­ги­о­нах.

По дан­ным пред­се­да­те­ля Ас­со­ци­а­ции раз­ви­тия ло­м­бар­дов Сер­гея Со­ко­в­ни­ко­ва, в от­дель­ных ма­лых го­ро­дах объ­eм пе­ре­то­ка ло­м­бар­дов в се­рую зо­ну до­хо­дит до 50 про­цен­тов, при этом ко­ли­че­ство жа­лоб со сто­ро­ны Цен­тро­бан­ка до­воль­но ми­зер­ное — око­ло че­ты­рeх­сот в год. За по­след­нее вре­мя по ис­кам Бан­ка Рос­сии ли­к­ви­ди­ро­ва­но 1300 ло­м­бар­дов-­на­ру­ши­те­лей.

Ус­ло­вия пре­до­став­ле­ния кре­ди­тов ло­м­бар­да­ми в Рос­сии и за ру­бе­жо­м
Infogram

Д­ля по­вы­ше­ния уро­в­ня до­ве­рия за­e­м­щи­ков, по­ла­га­ет Со­ко­в­ни­ков, це­ле­со­об­раз­но объ­е­ди­нить за­ло­го­вый би­лет (до­ку­мент, вы­да­ва­е­мый при за­ло­ге иму­ще­ства в ло­м­бар­де. — Прим. ред.) и до­го­вор по­тре­би­тель­ско­го зай­ма в еди­ный до­ку­мент. От­ре­гу­ли­ро­вать ло­м­бар­д­ный ры­нок по­мо­жет и его ди­ф­фе­рен­ци­ро­ва­ние по объ­e­мам вы­дан­ных зай­мов: су­м­ма кре­ди­т­но­го пор­т­фе­ля для ма­лых ло­м­бар­дов не дол­ж­на пре­вы­шать трeх ми­л­ли­о­нов руб­лей.

В слу­чае ре­а­ли­за­ции пред­ло­жен­ных мер экс­пе­р­ты и за­ко­но­да­те­ли ожи­да­ют уве­ли­че­ние за три го­да чис­ла ре­аль­но ра­бо­та­ю­щих ло­м­бар­дов до пя­ти ты­сяч и сни­же­ние до­ли не­ре­гу­ли­ру­е­мо­го ры­н­ка на 20 про­цен­тов.

Цен­тро­банк не оста­нет­ся в сто­ро­не

За­ко­но­про­ек­ты, свя­за­н­ные с де­я­тель­но­стью ло­м­бар­дов, за по­след­ние семь лет вно­си­лись в Го­с­ду­му два­ж­ды, но бы­ли от­к­ло­не­ны на ста­дии вто­ро­го чте­ния. В пе­р­вом слу­чае ав­то­ры пред­ла­га­ли уста­но­вить ми­ни­маль­ный раз­мер устав­но­го ка­пи­та­ла в раз­ме­ре 50 ты­сяч руб­лей, во-в­то­ром — счи­та­ли не­об­хо­ди­мым под­нять план­ку до 50 ми­л­ли­о­нов руб­лей. Ини­ци­а­ти­вы объ­яс­ня­лись от­сут­стви­ем та­кой нор­мы в дей­ству­ю­щей ре­да­к­ции За­ко­на «О ло­м­бар­дах».

Ра­нее со­об­ща­лось, что Цен­тро­банк под­го­то­вил до­ро­ж­ную кар­ту раз­ви­тия ры­н­ка ло­м­бар­дов до 2020 го­да, ко­то­рая дол­ж­на по­мочь оста­но­вить пе­ре­ток ло­м­бар­дов в се­рую зо­ну, где ор­га­ни­за­ции за­ни­ма­ют­ся ску­п­кой.

В ка­че­стве дей­ствен­ных мер Цен­тро­банк на­ме­рен уве­ли­чить ли­мит оцен­ки не­вос­тре­бо­ван­ной ве­щи для еe ре­а­ли­за­ции без про­ве­де­ния тор­гов, ко­то­рый сей­час со­став­ля­ет 30 ты­сяч руб­лей. Та­к­же пре­ду­смат­ри­ва­ет­ся ди­ф­фе­рен­ци­ро­ва­ние пол­ной сто­и­мо­сти кре­ди­та в за­ви­си­мо­сти от сро­ка зай­ма и ви­да за­ло­га. Сей­час этот по­ка­за­тель оди­на­ков для всех ви­дов за­ло­гов, кро­ме ав­то­мо­би­лей.

Как ра­бо­та­ют ло­м­бар­ды­

Боль­шин­ство ло­м­бар­дов сей­час спе­ци­а­ли­зи­ру­ют­ся на при­e­ме в ка­че­стве за­ло­га юве­ли­р­ных из­де­лий. В то же вре­мя экс­пе­р­ты от­ме­ча­ют тен­ден­цию по рас­ши­ре­нию сфе­ры кре­ди­то­ва­ния. Всe ча­ще ор­га­ни­за­ции при­ни­ма­ют в за­лог ча­сы, ан­ти­к­ва­ри­ат, бы­то­вую тех­ни­ку, ме­хо­вые из­де­лия, ав­то­мо­би­ли и да­же не­дви­жи­мо­сть.

В от­ли­чие от бан­ков, де­я­тель­ность ло­м­бар­дов ос­но­вы­ва­ет­ся на пре­до­став­ле­нии толь­ко крат­ко­сроч­ных зай­мов с обя­за­тель­ным обес­пе­че­ни­ем. Про­цен­т­ная став­ка в этом слу­чае зна­чи­тель­но вы­ше. Но, с дру­гой сто­ро­ны, для офор­м­ле­ния ссуд­ных средств от­па­да­ет не­об­хо­ди­мость в справ­ке о до­хо­дах с ме­ста слу­ж­бы, до­ста­точ­но предъ­явить пас­порт.

Пла­та за поль­зо­ва­ние кре­ди­том на­чис­ля­ет­ся еже­д­нев­но. В сред­нем по Рос­сии она ко­леб­лет­ся от од­но­го до пя­ти про­цен­тов в день. Как пра­ви­ло, при при­e­ме за­ло­га ло­м­бард вы­даeт лишь 30-40 про­цен­тов от его ры­ноч­ной сто­и­мо­сти. В слу­чае про­сроч­ки по ссуд­но­му взно­су ло­м­бар­ды со­об­щат кли­ен­ту о не­об­хо­ди­мо­сти вне­се­ния пла­те­жа, за­тем на­чис­ля­ют­ся не­устой­ки и пе­ни, по­с­ле че­го за­ло­го­вое иму­ще­ство дол­ж­ни­ка вы­став­ля­ют на про­да­жу.

По за­ко­ну из­де­лие до­ро­же 30 ты­сяч руб­лей мо­ж­но ре­а­ли­зо­вать толь­ко че­рез аук­ци­он. По­это­му вер­нуть фа­миль­ное се­реб­ро вла­де­лец мо­жет, толь­ко вы­ку­пив его на аук­ци­о­не, со­рев­ну­ясь с дру­ги­ми же­ла­ю­щи­ми. При этом стар­то­вая су­м­ма иму­ще­ства за­яв­ля­ет­ся с учeтом всех не­усто­ек и пе­ней, что­бы по­крыть фи­нан­со­вые по­те­ри кре­ди­то­ра.