В хо­де кон­фе­рен­ции «Пра­к­ти­че­ские во­про­сы ра­бо­ты ло­м­бар­да», про­хо­див­шей 25 сен­тяб­ря 2017 го­да в Ка­за­ни, бы­ло озву­че­но мно­го ва­ж­ных во­про­сов, ка­са­ю­щих­ся стра­хо­ва­ния. И ес­ли участ­ни­ки кон­фе­рен­ции по­лу­чи­ли от­ве­ты не­по­сред­ствен­но на ме­сте, то для осталь­ных чле­нов Ас­со­ци­а­ции я хо­тел бы про­дуб­ли­ро­вать ин­фор­ма­цию в дан­ной ста­тье.

Как из­ве­ст­но, ло­м­бар­ды обя­за­ны стра­хо­вать за­ло­жен­ное иму­ще­ство в со­о­т­вет­ствии со 196-ФЗ «О ло­м­бар­дах», ина­че гро­зит штраф от 10 до 100 тыс. руб. При этом на дан­ный мо­мент не су­ще­ству­ет чет­ких за­ко­но­да­тель­ных ука­за­ний по усло­ви­ям стра­хо­ва­ния. Опре­де­ле­на лишь стра­хо­вая су­м­ма: она дол­ж­на быть не мень­ше, чем су­м­мар­ная сто­и­мость пред­ме­тов за­ло­га в ло­м­бар­де. А это зна­чит, что луч­ше стра­хо­вать­ся с за­па­сом.

Од­на­ко сы­рость за­ко­на, ра­зу­ме­ет­ся, не от­ме­ня­ет не­об­хо­ди­мо­сти сле­до­вать его бук­ве. По­то­му из сло­жив­шей­ся си­ту­а­ции сле­ду­ют два воз­мо­ж­ных пу­ти ре­ше­ния:

1. Ку­пить по­лис с тре­бу­е­мой стра­хо­вой су­м­мой, ко­то­рый при этом не бу­дет да­вать ни­ка­кой ре­аль­ной стра­хо­вой за­щи­ты.

На­при­мер, в дан­ном по­ли­се бу­дет про­пи­сан риск «па­де­ние ле­та­тель­ных ап­па­ра­тов». То есть, Вы за­страху­е­те за­ло­ги от па­де­ния са­мо­ле­та! И всe! Оче­вид­но, та­кой по­лис бу­дет сто­ить очень де­ше­во. Сей­час их сто­и­мость на­чи­на­ет­ся от трех ты­сяч руб­лей - стра­хо­вая ко­м­па­ния бе­рет не­об­хо­ди­мый ми­ни­мум. И на се­го­д­ня­ш­ний день ЦБ про­сто не име­ет за­кон­ных ос­но­ва­ний та­кой по­лис не при­ни­мать.

Од­на­ко да­же в этом слу­чае есть свои под­вод­ные ка­м­ни:

Фран­ши­за. За­ло­ги дол­ж­ны быть за­стра­хо­ва­ны пол­но­стью, фран­ши­за же вы­во­дит их часть из-­под стра­хо­во­го по­кры­тия, а это уже на­ру­ше­ние бук­вы за­ко­на. В на­шей пра­к­ти­ке бы­ло не­сколь­ко слу­ча­ев, ко­г­да ЦБ та­кие по­ли­сы у ло­м­бар­дов не при­ни­мал, по­то­му сей­час мы все по­ли­сы для ло­м­бар­дов де­ла­ем без фран­ши­зы.

Кро­ме то­го, обя­за­тель­но про­верь­те не ото­з­ва­на ли у стра­хо­вой ко­м­па­нии ли­цен­зия. Сде­лать это мо­ж­но, на­при­мер, вот по этой ссы­л­ке: http://www.insur-info.ru/licence/. А та­к­же по­чи­тай­те от­зы­вы: http://www.banki.ru/insurance/#companies. Ес­ли уже не­сколь­ко ме­ся­цев идут жа­ло­бы о за­дер­ж­ке вы­плат, то это тре­во­ж­ный си­г­нал. Ли­ш­ним не бу­дет, ес­ли Вы по­смо­т­ри­те и нет ли не­га­тив­ных но­во­стей о стра­хо­вой ко­м­па­нии в прес­се.

Д­ля справ­ки: за 2016 год из 368 стра­хо­вых ко­м­па­ний 88 по­ки­ну­ли ры­нок. Это 24%. Имен­но та­кой был ма­те­ма­ти­че­ский шанс ку­пить по­лис, ко­то­рый пре­кра­тит своe дей­ствие ра­нь­ше сро­ка. И в та­ком слу­чае Вам вновь при­дет­ся не­сти рас­хо­ды на по­ку­п­ку но­во­го.

2. Ку­пить стра­хо­вой по­лис, обес­пе­чи­ва­ю­щий ре­аль­ную стра­хо­вую за­щи­ту за­ло­гов.

Ра­зу­ме­ет­ся, тут уже го­раз­до боль­ше мо­мен­тов, на ко­то­рые ну­ж­но об­ра­тить вни­ма­ние:

Ли­цен­зия, стра­хо­вая су­м­ма и фран­ши­за

Всe, о чем я пи­сал для пе­р­во­го ва­ри­ан­та, точ­но та­к­же ак­ту­аль­но и для вто­ро­го. До­бав­лю толь­ко, что здесь по­яв­ля­ет­ся ин­те­рес­ная воз­мо­ж­ность эко­но­мии для ав­то­ло­м­бар­дов:

За­ло­го­вая мас­са в них ме­сяц от ме­ся­ца силь­но раз­ли­ча­ет­ся. Ска­жем, один ме­сяц на сто­ян­ке 10 ав­то­мо­би­лей на 5 млн. руб., а дру­гой уже 20 на 10 млн. руб. При обы­ч­ной схе­ме ав­то­ло­м­бар­ду с та­ки­ми объ­е­ма­ми при­дет­ся ку­пить го­до­вой по­лис ми­л­ли­о­нов на 15, что­бы вме­щать пи­ко­вые ко­ле­ба­ния.

При обы­ч­ном стра­хо­ва­нии по та­ри­фу 0,7% (сред­не­ры­ноч­ный с пол­ным на­бо­ром ри­с­ков) та­кой по­лис обой­дет­ся в 15 000 000 * 0,7% =105 000 руб. Су­м­ма не ма­лень­кая. В ме­сяц по­лу­ча­ет­ся 8 750 руб.

При стра­хо­ва­нии по бор­де­ро ав­то­ло­м­бард мо­жет на еже­ме­сяч­ной ос­но­ве по­да­вать ин­фор­ма­цию о ко­ли­че­стве, сто­и­мо­сти и сро­ке хра­не­нии ав­то­мо­би­лей. Для про­сто­ты рас­че­тов ре­шим, что 10 за­ло­го­вых ав­то все сто­ят по 500 тыс., и 4 про­сто­я­ли весь ме­сяц, а 6 толь­ко по­ло­ви­ну ме­ся­ца. На ос­но­ва­нии это­го стра­хо­в­щик в кон­це ме­ся­ца про­из­во­дит рас­чет:

По­нят­но, что при пи­ко­вой за­груз­ке на ука­за­н­ные 15 ми­л­ли­о­нов по­лу­чат­ся те же са­мые 8 750 руб. Но ведь это ред­кий слу­чай, так, и в осталь­ные ме­ся­цы мо­ж­но су­ще­ствен­но сэко­но­мить. По­то­му обя­за­тель­но имей­те вви­ду та­кую схе­му ра­бо­ты и, ес­ли стра­хо­в­щик не пред­ло­жил еe из­на­чаль­но, то по­ин­те­ре­суй­тесь о ней са­мо­сто­я­тель­но.

Да­лее стра­хо­в­щик по­про­сит Вас за­пол­нить за­яв­ле­ние. Не сто­ит от­но­сить­ся к это­му как к про­стой фор­маль­но­сти. Ес­ли Вы ука­же­те в за­яв­ле­нии не­вер­ную или хо­тя бы да­же не­точ­ную ин­фор­ма­цию, то стра­хо­в­щик име­ет пра­во ОТКАЗАТЬ в вы­пла­те на ос­но­ва­нии уве­ли­че­ния сте­пе­ни стра­хо­во­го риска.

Ре­аль­ный кейс вы­г­ля­дит сле­ду­ю­щим об­ра­зом:

В за­яв­ле­нии Вы ука­за­ли, что в по­ме­ще­нии есть ис­прав­ная си­сте­ма ав­то­ма­ти­че­ско­го по­жа­ро­ту­ше­ния спри­н­клер­но­го ти­па. Ука­за­ли, по­то­му что са­ми так счи­та­ли! Арен­до­да­тель так ска­зал. А по­с­ле слу­чи­л­ся по­жар, и, вы­яс­ни­лось, что си­сте­ма эта не­ис­прав­на. В ито­ге же Вы об­ра­ти­тесь к стра­хо­в­щи­ку за воз­ме­ще­ни­ем, а по­лу­чи­те пред­ло­же­ние до­пла­тить не­сколь­ко ми­л­ли­о­нов за по­лис в свя­зи с уве­ли­че­ни­ем стра­хо­во­го риска. И это не фи­гу­ра ре­чи, то есть бук­валь­но – до­пла­тить на су­м­му боль­ше, чем у вас сго­ре­ло. В не­сколь­ко раз. Что­бы Вы от­ка­за­лись. Вы от­ка­же­тесь, и стра­хо­в­щик рас­тор­г­нет до­го­вор стра­хо­ва­ния на ос­но­ва­нии уве­ли­че­ния стра­хо­во­го риска. Ни­ка­кой вы­пла­ты Вы не по­лу­чи­те. Это уз­кое ме­сто за­ко­но­да­тель­ства в этой сфе­ре и ре­аль­но вы­те­ка­ю­щая из это­го пра­к­ти­ка. По­то­му это не­об­хо­ди­мо знать и учи­ты­вать. И луч­ше де­сять раз спро­сить, уточ­нить и про­ве­рить, чем по­том ока­зать­ся в по­доб­ной си­ту­а­ции.

P.S. Ра­зу­ме­ет­ся, ес­ли по­жар был не по ва­шей ви­не, то по­том мо­ж­но бу­дет по­дать в суд на арен­до­да­те­ля, но это уже со­в­сем дру­гие сро­ки и дру­гая ис­то­рия.

Стра­хо­вой до­го­вор/­по­лис

О­бя­за­тель­но про­чи­тай­те его це­ли­ком. Их де­ла­ют та­кие же лю­ди и там мо­гут быть ба­наль­ные не­пред­на­ме­рен­ные оши­б­ки. До­пу­сти­ли их дру­гие, а до­ро­го обой­тись по­том они мо­гут Вам.

До­го­вор стра­хо­ва­ния име­ет ряд су­ще­ствен­ных усло­вий, за­кре­п­лен­ных за­ко­но­да­тель­но. Пой­дем по по­ряд­ку.

Объ­ект стра­хо­ва­ния

В до­го­во­ре дол­ж­ны быть ука­за­ны: то­вар­но-­ма­те­ри­аль­ные цен­но­сти в обо­ро­те. Та­к­же воз­мо­ж­на де­та­ли­за­ция, что это мо­гут быть за цен­но­сти. Тут ну­ж­но быть вни­ма­тель­ным: стра­хо­в­щик в скоб­ках возь­мет и ука­жет, что толь­ко юве­ли­р­ные из­де­лия. По­том те­ле­ви­зор во­ры вы­не­сут, и стра­хо­вая ко­м­па­ния ни­че­го за не­го не вы­пла­тит. Луч­ше во­об­ще от та­кой де­та­ли­за­ции от­ка­зы­вать­ся, но ес­ли от Вас это­го тре­бу­ют, то про­пи­ши­те ма­к­си­маль­но воз­мо­ж­ный пе­ре­чень.

Та­к­же мо­жет быть ука­зан ва­ж­ный пункт из раз­ря­да: “в за­пе­р­том сей­фе 1 клас­са, рас­по­ло­жен­ном внут­ри сталь­ной об­ре­шет­ки, при­кре­п­лен­ной к не­су­щей кон­струк­ци­и” и т.п. Ес­ли Вы стра­хо­в­щи­ка о по­доб­ных ню­ан­сах не про­си­ли, и они Вам не под­хо­дят – тре­буй­те этот пункт убрать.

Вы­го­до­при­об­ре­та­тель

• по иму­ще­ству, на­хо­дя­ще­му­ся у Стра­хо­ва­те­ля в за­ло­ге на усло­ви­ях зай­ма – Заe­м­щик,
• по иму­ще­ству, на­хо­дя­ще­му­ся у Стра­хо­ва­те­ля по до­го­во­ру хра­не­ния – По­кла­же­да­тель.

Всe. Дру­гие ва­ри­ан­ты по­став­лен­ной за­да­чи не ре­ша­ют.

Стра­хо­вой слу­чай­/ри­с­ки

У­бе­ди­тесь, что ука­за­н­ные ри­с­ки от­ве­ча­ют ва­шим по­треб­но­стям. Тот же риск “вы­е­м­ка” ну­жен да­ле­ко не всем.

Но ес­ли идет по­ток мо­биль­ни­ков, элек­тро­ни­ки, то ко­неч­но луч­ше за­стра­хо­вать­ся. Не сто­ит пре­не­бре­гать и стра­хо­ва­ни­ем от раз­боя и краж, осо­бен­но, ес­ли рай­он дис­ло­ка­ции не­б­ла­го­по­луч­ный. Бы­ва­ет, что и охра­на не по­мо­га­ет. Уби­ва­ют. Ес­ли же ло­м­бард в боль­шом тор­го­вом цен­т­ре с кру­г­ло­су­точ­ной охра­ной, то это ста­но­ви­т­ся не­а­к­ту­аль­ным.

Так же обы­ч­но про­пи­са­но, что стра­хо­вым слу­ча­ем не яв­ля­ет­ся. Вни­ма­тель­но изу­чи­те, нет ли пун­к­тов ло­ву­шек. На­при­мер, “Стра­хо­вым слу­ча­ем не яв­ля­ет­ся кра­жа, со­вер­шен­ная в не­ра­бо­чее вре­мя”. Та­кой пункт обя­за­тель­но ну­ж­но тре­бо­вать убрать.

Кро­ме то­го, убе­ди­тесь, что про­пи­са­ны усло­вия, при ко­то­рых воз­ме­ще­ние бу­де­те по­лу­чать Вы. На­при­мер, ес­ли по­лу­че­но пра­во ре­а­ли­за­ции не­вос­тре­бо­ван­ной ве­щи или ес­ли Вы уже са­ми воз­ме­сти­ли по­кла­же­да­те­лю ущерб.

Тер­ри­то­рия стра­хо­ва­ния

З­десь опять мо­жет быть под­вод­ный ка­мень из раз­ря­да: «Тер­ри­то­ри­ей стра­хо­ва­ния яв­ля­ет­ся сейф 1 клас­са за­щи­ты и вы­ше, при­кре­п­лен­ный к бе­тон­ной сте­не… рас­по­ло­жен­ный в по­ме­ще­нии по ад­ре­су … » и то­му по­доб­ное. Под­хо­дит ли это Вам? На­при­мер, ес­ли у Вас в ло­м­бар­де есть ви­т­ри­ны, рас­по­ло­жен­ные в за­ле, то ну­ж­но до­ба­вить ви­т­ри­ны.

Пра­ва и обя­за­н­но­сти сто­рон

Глав­ный мо­мент здесь - спи­сок до­ку­мен­тов, ко­то­рый Вы дол­ж­ны пре­до­ста­вить для по­лу­че­ния вы­пла­ты. Там не дол­ж­но быть до­ку­мен­тов, по­лу­чить ко­то­рые край­не за­труд­ни­тель­но. Ес­ли ка­кой-­ли­бо из пун­к­тов Вам не­по­ня­тен – уточ­няй­те. Бу­дут, на­при­мер, по­том тре­бо­вать в слу­чае раз­бой­но­го на­па­де­ния справ­ку из МВД о точ­ной су­м­ме ущер­ба и по­ста­но­в­ле­ние о при­о­ста­но­в­ле­нии про­из­вод­ства уго­ло­в­но­го де­ла. А по­ли­ция бу­дет пи­сать: ущерб бо­лее ми­л­ли­о­на руб­лей, про­из­вод­ство не при­о­ста­нав­ли­ва­ли. И та­кие слу­чаи уже бы­ли на пра­к­ти­ке, имей­те вви­ду.

И­ли мо­жет быть та­кой пункт: не­об­хо­ди­мо по­стра­дав­шее иму­ще­ство не тро­гать до при­бы­тия ад­жасте­ра стра­хо­вой ко­м­па­нии. По­ря­док и чи­сто­ту по­с­ле не­боль­шо­го по­жа­ра Вы на­ве­де­те, но вы­пла­ты не по­лу­чи­те.

По­ря­док опре­де­ле­ния ущер­ба и вы­пла­ты

На ос­но­ва­нии ка­ких до­ку­мен­тов стра­хо­в­щик бу­дет опре­де­лять раз­мер ущер­ба? Всe про­пи­са­но здесь.

В ка­кой срок бу­дет вы­пла­че­но воз­ме­ще­ние? То­же от­ра­же­но в дан­ном раз­де­ле. Про­пи­шет стра­хо­в­щик там уже упо­мя­ну­тые вы­ше справ­ки из МВД и бу­де­те год их по­лу­чать.

Пра­ви­ла стра­хо­ва­ния

Вы обя­за­тель­но най­де­те в по­ли­се ссы­л­ки на эти са­мые пра­ви­ла. В них со­дер­жат­ся раз­вер­ну­тые опре­де­ле­ния ри­с­ков, тер­ри­то­рии стра­хо­ва­ния, ис­клю­че­ния. Ис­клю­че­ния, кста­ти, мо­гут быть во­об­ще не про­пи­са­ны в до­го­во­ре, но со­дер­жать­ся в пра­ви­лах. Ес­ли не­ко­то­рые ис­клю­че­ния Вас не устра­и­ва­ют, то тре­буй­те про­пи­сать в до­го­во­ре, что пункт та­кой-то пра­вил сто­ро­ны до­го­во­ри­лись не при­ме­нять. Все про­ти­во­ре­чия ме­ж­ду по­ли­сом и пра­ви­ла­ми, тра­к­ту­ют­ся в поль­зу по­ли­са.

Страху­е­тесь от кра­жи? Про­чи­тай­те в пра­ви­лах, что под этим име­ет вви­ду стра­хо­в­щик. Ина­че мо­жет по­том вы­яс­нить­ся, что Вы за­стра­хо­ва­лись в бук­валь­ном смыс­ле от кра­жи. Без взло­ма.

Стра­хо­вая не пла­тит

И по­след­ний пункт: что де­лать, ес­ли Стра­хо­в­щик на­ме­рен­но за­тя­ги­ва­ет или во­об­ще не пла­тит, за­яв­ляя, что слу­чай не стра­хо­вой.

Д­ля на­ча­ла убе­ди­тесь, что пра­вы имен­но Вы. Что срок вы­шел, что озву­чи­ва­е­мая при­чи­на от­ка­за про­ти­во­ре­чит до­го­во­ру. Ес­ли на пре­ды­ду­щих эта­пах Вы про­яви­ли не­в­ни­ма­тель­ность или по­том за­бы­ли пись­мен­но пре­ду­пре­дить стра­хо­в­щи­ка, что пе­ре­е­ха­ли на дру­гой ад­рес; или пре­ду­пре­ди­ли, но по­те­ря­ли поч­то­вую кви­тан­ци­ю; или пре­ду­пре­ди­ли по элек­трон­ной по­чте, но не до­го­во­ри­лись, что об­мен пись­ма­ми по элек­трон­ной по­чте име­ет си­лу де­ло­вой пе­ре­пис­ки (это же­ла­тель­но про­пи­сать в по­ли­се), то Вы зря по­тра­ти­те вре­мя.

В слу­чае же, ес­ли не­прав стра­хо­в­щик, есть очень дей­ствен­ный спо­соб до­бить­ся вы­пла­ты еще до су­да - это жа­ло­ба в Цен­траль­ный банк. Вот по этой ссы­л­ке: http://cbr.ru/Reception/

Да­лее Банк Рос­сии вы­не­сет пред­пи­са­ние о вы­пла­те, ко­то­рое стра­хо­в­щик бу­дет обя­зан вы­пол­нить, ина­че у не­го при­о­ста­но­вят ли­цен­зию. Од­на­ко, ес­ли ЦБ от­ве­тит, что в хо­де про­вер­ки на­ру­ше­ний не вы­яв­ле­но, то оста­ет­ся толь­ко ид­ти в суд. Здесь мо­гу лишь по­ре­ко­мен­до­вать об­ра­тить­ся к хо­ро­шим юри­стам, спе­ци­а­ли­зи­ру­ю­щи­м­ся имен­но на стра­хо­ва­нии, и име­ю­щих успе­ш­ный опыт ве­де­ния по­доб­ных дел.

И, по­м­ни­те, что да­же ес­ли стра­хо­вой по­лис спасeт Ваш биз­нес все­го один раз – это сто­ит то­го, что­бы иметь его всю жиз­нь.

Руслан Оле­го­вич Ба­за­но­в

Стра­хо­вая ко­м­па­ния «РОСИНКОР Ре­зерв»