Существует легенда, что испанская королева Изабелла профинансировала путешествие Колумба в Америку, заложив в ломбард бриллиантовую корону. Современные ломбарды не могут похвастаться ни столь богатыми клиентами, ни столь громкими проектами. Бурное развитие банковского сектора вытеснило эти учреждения на задворки кредитного рынка. По данным Госфинуслуг, в прошлом году отечественные ломбарды предоставили кредитов на 1,64 млрд. гривен. Тогда как задолженность населения по банковским кредитам в 2006-м выросла почти на 45 млрд. гривен. В прошлом году ломбарды заключили около миллиона договоров (причем некоторые клиенты заключали их по несколько раз). То есть заемщиков у ломбардов даже меньше, чем у теряющих популярность кредитных союзов. Что же, ломбардный бизнес у нас медленно, но уверенно умирает? Представители этих учреждений уверяют: вовсе нет. Уровень жизни в Украине по-прежнему невысокий, поэтому клиентов, которые нуждаются в мелких займах <до получки>, хватает и банкам, и другим финучреждениям.

Дорого, но быстро

Наши ломбарды вправе кредитовать только граждан (до мая 2005-го они кредитовали и юридических лиц). Первые годы после развала СССР их деятельность никем не регулировалась, поэтому многие из них занялись скупкой краденого, участвовали в криминальных схемах по отмыванию денег. В 2001-м ломбарды получили статус финансовых учреждений, а с 2005 года стали предоставлять отчетность Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг.

Представители ломбардов утверждают, что наряду с малообеспеченными гражданами (инвалидами, пенсионерами, студентами) их целевой группой являются и представители среднего класса. В последние годы клиенты этих учреждений помолодели – им от двадцати до сорока лет, тогда как раньше ценные вещи в основном закладывали люди преклонного возраста. Такие изменения объясняются тем, что у молодежи отсутствуют предубеждения старшего поколения, которое помнит работу советских ломбардов.

В отличие от советских времен теперь эти учреждения дорожат клиентами: не торопятся продавать заложенное имущество, если его владелец опоздал с выкупом (хотя наказывают пеней), напоминают о сроках выкупа. Для постоянных клиентов в случае финансовых затруднений договор может пролонгироваться. В отличие от других финучреждений ломбарды кредитуют на сверхкороткий срок – в среднем на 9-12 дней под 0,3-0,7% в сутки. По данным Госфинуслуг, на конец сентября 2006-го их средневзвешенная годовая ставка по финансовым кредитам составляла 140,6%. Размер ставки в том числе зависит и от вида залога. Некоторые ломбарды хранят предметы залога бесплатно, некоторые – за дополнительную плату. По законодательству, эти учреждения обязаны за свой счет страховать вещи, принятые на хранение, исходя из их полной стоимости. Но по признанию участников рынка, это делают менее половины.

По данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, чаще всего в них сдаются изделия из драгоценных металлов и камней – под их залог выдается до 70% кредитов. Под залог ценных бумаг – до 15%, бытовой техники – до 10% кредитов. В большинстве стран ломбарды принимают в залог ювелирные изделия, часы, аудио-, видео- и фототехнику, а также музыкальные инструменты. В отличие от зарубежных коллег наши ломбарды не часто имеют дело с дорогими брендами. Цыганская золотая цепочка за две тысячи долларов – вот самый дорогой залог, который вспомнили собеседники <Эксперта>.

По неофициальной информации, кредиты под залог ценных бумаг (прежде всего, простых именных акций предприятий) выдают всего четыре харьковских ломбарда: <Адриатика>, <Интеграл-Финанс>, <Грант Абсолют> и <Оптима+ и компания>. По одной из версий, таким видом кредитования занимаются учреждения, аффилированные с торговцами ценными бумагами.

Средний размер ломбардного кредита у нас составляет 500 гривен. Чтобы его получить, требуется минимум документов (паспорт и идентификационный код, если стоимость залога превышает 80 тыс. гривен). Оформить ссуду можно в течение десяти минут. Если клиент произведет на оценщика благоприятное впечатление (скажем, у него уже есть положительная кредитная история), залог будет оценен в 90-95% рыночной стоимости. По словам директора Всеукраинской ассоциации ломбардов Виктории Волковской, подозрительным лицам учреждения стараются отказать, например, сославшись на недостаточно высокую пробу золота. Залоги сомнительного происхождения невыгодны – получив заявление о краже, милиция первым делом проверяет ломбарды и комиссионные магазины. По этой же причине ломбарды отслеживают милицейские сводки со списками пропавших вещей.

Новые барахолки

Как свидетельствует практика, граждане не выкупают до 10% сданных в ломбард вещей. Невыкупленные драгоценности эти учреждения в первую очередь должны продавать Государственной сокровищнице Национального банка и Государственному хранилищу драгоценных металлов и драгоценных камней Министерства финансов, и только потом переработчикам и промышленным потребителям. Продавать невыкупленные ювелирные изделия напрямую гражданам ломбарды не могут. Но это ограничение легко обойти, создав родственные предприятия, которые на основании специальных лицензий занимаются переработкой и ремонтом изделий из драгметаллов. Поэтому офисы многих ломбардов напоминают лавки подержанных вещей. Наши соотечественники охотно наведываются сюда и за недорогими ювелирными изделиями, и за мобильными телефонами.

Ломбарды могут реализовывать залоговое имущество от своего имени или от имени клиентов, выступая комиссионерами-поручителями. Первая схема выгоднее с налоговой точки зрения. В этом случае кредиторы уплачивают НДС, поэтому стоимость реализации имущества увеличивается на 20%. При комиссионной схеме эти учреждения выступают налоговыми агентами клиентов, то есть платят пятнадцатипроцентный налог с доходов физических лиц. При этом разница между суммой продажи и суммой кредита должна быть возвращена заемщику. Еще одно преимущество <балансовой> схемы в том, что ломбарды могут пользоваться залоговым имуществом.

В первом квартале этого года в стране работало 305 ломбардов. В числе крупнейших игроков рынка – <Скарбниця> (его сеть насчитывает 90 отделений), Киевский городской ломбард, <Алдан>, <Альянс>, <Дарс>. По данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, больше всего этих учреждений зарегистрировано в Днепропетровской и Донецкой областях (60 и 40 соответственно). На западе Украины ломбардов единицы. Все дело в ментальных различиях, объясняют участники рынка. Жители западных регионов больше дорожат семейными реликвиями.

Быстроменяющийся рынок

Для того чтобы выживать в условиях ужесточающейся конкуренции на кредитном рынке, ломбарды вынуждены модернизировать технологии и расширять ассортимент услуг. За последнее десятилетие этот бизнес изменился больше, чем за несколько предыдущих столетий. <Десять лет назад в Киевском городском ломбарде работало сто двадцать человек, теперь – сорок пять. Раньше в его штате были приемщики, кассиры, кладовщики. После внедрения компьютерных технологий экспертной оценкой, заключением и расторжением договоров финансовых кредитов, а также ведением кредитных историй каждого клиента занимается один человек>, – рассказывает председатель правления Киевского городского ломбарда Людмила Меленчук. Отсутствие автоматизации процессов может повлечь для ломбарда исключение из реестра Госфинуслуг.

Чтобы привлечь клиентов, ломбарды расширяют перечень залогов. В последнее время на рынке стали появляться учреждения, которые берут в залог автомобили и недвижимость. Причем в этом сегменте по быстроте выдачи ссуды они вполне могут конкурировать с банками. К примеру, в автоломбарде <Столичный> получить кредит под залог гаража на половину его стоимости можно в течение двух-трех дней. Однако стоимость кредита несопоставима со стоимостью банковских ипотечных ссуд – 0,17% в день или около 62% в год.

Стартовый капитал, необходимый для этого бизнеса, должен составлять минимум 5-10 тыс. долларов. По словам директора ломбарда <Альянс> Михаила Восканяна, на окупаемость эти учреждения выходят через год-полтора. В проекте закона <О ломбардах и ломбардной деятельности> предлагается установить минимальный уставный фонд – 30 тыс. евро, тогда как сейчас эта норма действующим законодательством не регламентирована. То есть принятие закона поспособствует укрупнению рынка и сокращению количества ломбардов.

Тем более что эта тенденция уже наметилась. В последнее время интенсивно развиваются крупные сетевые ломбарды, такие как <Скарбниця>, <Дарс>. Мелкие игроки уходят с рынка. Так, только в прошлом году закрылись двенадцать учреждений. Законопроект <О ломбардах и ломбардной деятельности> был разработан еще в конце 2005 года и уже несколько раз выносился на обсуждение парламента, однако до сих пор он так и не принят. В мае Госфинуслуг одобрил очередную редакцию законопроекта. Его авторы предлагают разрешить ломбардам заниматься переработкой и продажей находящихся в залоге ювелирных изделий и осуществлять обмен валют согласно агентским договорам с банками.

Представители ломбардов очень рассчитывают на первую норму: продавая готовые ювелирные изделия (а не лом), учреждения смогут зарабатывать больше. <Дорогие эксклюзивные ювелирные украшения невыгодно сдавать на переплавку как лом. Национальная сокровищница Нацбанка чутко реагирует на изменения мировых цен на золото, но не изделий из него>, – говорит Волковская. В большинстве стран ломбарды напрямую продают гражданам залоговое имущество, а также скупают у них ценные вещи. Так, в Великобритании помимо краткосрочного кредитования они занимаются покупкой и продажей ювелирных изделий и часов, а также международными денежными переводами.

Развитие банковского карточного и нецелевого кредитования уменьшает клиентскую базу ломбардов. Многим людям проще один раз потратить время на оформление карточки и затем при необходимости пользоваться кредитом – бесплатным в течение льготного периода. В то же время мировой опыт показывает, что даже в странах с развитой банковской системой ломбарды продолжают успешно работать. В частности, по данным Национальной ассоциации ломбардов (объединяющей ломбарды США и еще десятка стран), в прошлом году ее члены прокредитовали более 25 млн. граждан, у которых нет банковских счетов или карточек.

Скорее всего, услугами этих учреждений будут пользоваться те, кого отсекают скоринговые системы банков, – люди, не имеющие официальных доходов или привлекающие кредиты не по месту регистрации. Так, в одном из столичных ломбардов, находящемся недалеко от железнодорожного вокзала и специализирующемся на приеме техники, <Эксперту> рассказали, что 80% его клиентов – приезжие.

Закон защитит клиентов

Сидор Кизин,
партнер адвокатского объединения <Бондарчук, Кизин, Чибисов и партнеры>:

- Кредитование ломбардами под залог ценных бумаг не распространено. Ссуды могут предоставляться только под залог бумаг, котирующихся на бирже, на которые есть стабильный спрос. Иначе кредитование под залог ценных бумаг будет очень рискованным для ломбарда. Однако ликвидных акций в Украине не так уж много. Все же несколько ломбардов специализируется на этом виде деятельности, поэтому я не исключаю, что они используют определенные финансовые схемы.

Пока правовые аспекты деятельности ломбардов у нас должным образом не урегулированы – нет профильного закона. С принятием законопроекта <О ломбардах и ломбардной деятельности> клиенты этих учреждений будут лучше защищены. Законопроект предусматривает право клиента во время заключения договора требовать от ломбарда подтвержденную аудитором финансовую отчетность (документ обяжет учреждения ежегодно проходить аудиторскую проверку). При этом информация о деятельности и финансовом состоянии клиента, которая стала известна ломбарду в процессе предоставления услуг, будет считаться коммерческой тайной.

Золото, бытовая техника, ценные бумаги

Екатерина Отченаш,
директор департамента надзора за финансовыми компаниями Госфинуслуг:

- Чаще всего в ломбарды сдают золото и бытовую технику. Законодательство не запрещает им предоставлять кредиты под залог недвижимости и автомобилей, однако этим видом деятельности занимаются единицы. По сравнению с банковскими ломбардные кредиты под эти залоги очень дорогие. А такие дорогие деньги целесообразно привлекать максимум на несколько месяцев.

С ценными бумагами работают несколько ломбардов. Законодательно такая деятельность не запрещена, но она привлекает внимание, поскольку не является для этих учреждений характерной. У меня нет информации, работают ли с ценными бумагами европейские ломбарды. Но возможно, это наше ноу-хау, ведь на западе ценные бумаги обращаются в электронном, а не бумажном виде.

Ломбарды банкам не конкуренты

Елена Попова,
первый заместитель председателя совета директоров Дельта Банка:

- Ни кредитные союзы, ни тем более ломбарды банкам не конкуренты. Чтобы это понять, достаточно сравнить рынки по объемам и количеству точек продаж. Тем более что эмитировать кредитные карты (перспективность развития этого вида кредитного продукта уже не обсуждается) у нас имеют право только банковские учреждения. Будущее массового рынка за банками, а ломбардам и кредитным союзам придется искать собственные ниши и специализироваться.

Виктория Ковалева